يحتاج الزوجان في أونتاريو إلى التخلي عن العقارات وزيادة التدفق النقدي للتقاعد في سن 55

محتوى المقال

زوجان سنطلق عليهما مارتن ، 52 عامًا ، وشيري ، 55 عامًا ، ويعيشان في جنوب أونتاريو. كلا الموظفين الحكوميين ، يكسبون 11،780 دولارًا شهريًا من وظائفهم قبل الضرائب ، وقد حددوا معاشات تقاعدية محددة يتطلعون إليها.

محتوى المقال

سؤالهم: هل يمكنهم التقاعد بعد ثلاث سنوات من الآن عندما يبلغ مارتن 55 عامًا مع 8000 دولار شهريًا بعد الضريبة؟

طلب تمويل الأسرة من إليوت إينارسون ، رئيس مكتب Winnipeg لشركة Exponent Funding Administration Inc. ومقرها أوتاوا ، العمل مع مارتن وشيري. يقول أينارسون إن المفتاح للوصول إلى هدف التقاعد المبكر هذا هو إعادة تنظيم الأصول لتعزيز الدخل المستقبلي وخلق المزيد من اليقين.

محتوى المقال

البريد الإلكتروني [email protected] لتحليل مجاني لتمويل الأسرة

لنلق نظرة على الأرقام. يكسب مارتن حاليًا 95000 دولار سنويًا ويحصل على 57500 دولارًا بعد الضرائب والخصومات. يبلغ إجمالي دخل شيري 46،368 دولارًا ويأخذ المنزل 33،546 دولارًا. وبالتالي فإن دخلهم المشترك إلى المنزل هو 91،046 دولارًا في السنة أو 7587 دولارًا في الشهر. من هذا المبلغ ، يخصصون 6،625 دولارًا شهريًا لمصروفات محددة مثل 960 دولارًا شهريًا لرهن منزلهم ، و 400 دولار لمدفوعات القروض الشخصية ، و 725 دولارًا لمدفوعات السيارات و 525 دولارًا لمساهمات RRSP الشهرية.

محتوى المقال

تمويل التقاعد

التقاعد سوف يتطلب إعادة تنظيم كبيرة للأصول. تبلغ القيمة السوقية لمنزلهم 400000 دولار. لديهم مقصورة 325000 دولار لثلاثة مواسم. لديهم أيضًا أربعة عقارات مؤجرة بقيمة سوقية تقديرية إجمالية تبلغ 690 ألف دولار. إنهم يغطون تكاليفهم ولكن لديهم عوائد سلبية بعد التضخم. RRSPs الخاصة بهم تضيف ما يصل إلى 276000 دولار. لقد فتحوا للتو حسابات TFSA بأرصدة مجمعة قدرها 85000 دولار. لديهم أصول إجمالية قدرها 1،856،000 دولار بما في ذلك 30،000 دولار نقدًا.

تبلغ الديون 347336 دولارًا أمريكيًا بما في ذلك 6500 دولار أمريكي على حد ائتمان شخصي ، و 17685 دولارًا أمريكيًا لقرض قارب ، و 38000 دولار أمريكي لقرض سيارة ، و 111000 دولار أمريكي لرهن المنزل و 174151 دولار أمريكي لأربعة عقارات للإيجار. يصل صافي ثروتهم إلى 1508664 دولارًا.

محتوى المقال

الانتقال من العمل إلى التقاعد يحتاج إلى استراتيجية. يمكنهم بيع منزلهم الذي تبلغ تكلفته 400 ألف دولار وكابينتهم البالغة 325 ألف دولار. إن مبلغ 725000 دولار الذي قد يدركون أنه أقل من 25000 دولار من التكاليف سيصل إلى 700000 دولار ، ويمكنهم شراء مقصورة على مدار العام مقابل 500000 دولار ، وتحرير حوالي 200000 دولار لسداد رهن منازلهم وجميع الديون الأخرى ، باستثناء عقاراتهم المؤجرة.

تبلغ قيمة العقارات المؤجرة مجتمعة 690.000 دولار أمريكي و 174.151 دولار أمريكي من الرهون العقارية و 12.000 دولار أمريكي صافي الإيجار السنوي. تبلغ حقوق الملكية حوالي 516000 دولار. يبلغ العائد على حقوق الملكية 2 في المائة فقط ، وهو أقل من معدل التضخم الحالي. من المرجح أن تنخفض مع دفع الرهون العقارية إلى معدلات أعلى. أفضل رهان – بيع الإيجارات أيضًا. ستحرر الصفقة 516000 دولار ، وبعد دفع ضريبة 100000 دولار على مكاسب رأسمالية تقدر بـ 400 ألف دولار ، نصفها خاضع للضريبة ، سيكون لديهم 416 ألف دولار للاستثمار.

محتوى المقال

إعادة تنظيم

يمكن أن يحصل مارتن على معاش تقاعدي غير مخفض قدره 58628 دولارًا عند 55 عامًا بما في ذلك جسر بنسبة 13 في المائة إلى 65 سيتم استبداله بضمان الشيخوخة عند 65. شيري ، التي تكبرها ثلاث سنوات ، يمكن أن تحصل على معاش تقاعدي سنوي قدره 6000 دولار عند تقاعد مارتن. خطط RRSP الخاصة بهم برصيد حالي قدره 276000 دولار بالإضافة إلى 6.300 دولار من المساهمات السنوية ستنمو إلى رصيد قدره 321.650 دولارًا في ثلاث سنوات بافتراض تراكمها بنسبة 3 في المائة بعد التضخم ، وهو ما يكفي لتوليد 14.533 دولارًا سنويًا للسنوات 35 التالية عندما يتم دفع كل الدخل ورأس المال .

حساب TFSA الخاص بهم برصيد حالي قدره 85000 دولار بالإضافة إلى 12000 دولار من المساهمات السنوية لمدة ثلاث سنوات سوف ينمو إلى 131،085 دولارًا في 2022 دولارًا بافتراض عائد بنسبة 3 في المائة سنويًا بعد التضخم ومن ثم يولد دخلًا معفيًا من الضرائب قدره 5923 دولارًا سنويًا للمدة 35 التالية أعوام.

محتوى المقال

أخيرًا ، بافتراض بيع جميع العقارات المؤجرة في غضون ثلاث سنوات ، فإن مبلغ 416.000 دولار الذي تم تحقيقه واستثماره بعائد سنوي بنسبة 3 في المائة بعد التضخم للسنوات 35 التالية سيولد 18.796 دولارًا سنويًا للسنوات 35 التالية.

الدخل حسب العقد

بالإضافة إلى العوائد ، سيحصل الزوجان على معاش تقاعدي قدره 58،628 دولارًا في سن 55 لمارتن ، و 6000 دولار لمعاش شيري ، و 14،533 دولارًا لدخل RRSP ، و 5923 دولارًا للتدفق النقدي TFSA. سيُدر رأس المال المصفى ببيع الإيجارات 18.796 دولارًا. هذا ما مجموعه 97،957 دولارًا أمريكيًا بالإضافة إلى TFSA. ستترك الضريبة بنسبة 14 في المائة على جميع الدخل باستثناء TFSA 90166 دولارًا في السنة أو 7514 دولارًا في الشهر. هذا أقل بقليل من 8000 دولار أمريكي دخل التقاعد المستهدف.

عندما تبلغ شيري 65 عامًا ، ستكون قادرة على إضافة OAS بالمعدل الحالي البالغ 7707 دولارًا أمريكيًا في السنة و CPP بمعدل تقديري قدره 7000 دولارًا أمريكيًا في السنة ، وبذلك يصل إجمالي الدخل إلى 112.664 دولارًا أمريكيًا. بعد تقسيم الدخل المؤهل والضرائب بمعدل متوسط ​​16 في المائة ، سيحصل الزوجان على 100،560 دولارًا سنويًا أو 8،380 دولارًا في الشهر. سيكونون أكثر من هدفهم.

محتوى المقال

عندما يبلغ مارتن 65 عامًا ، سيتم تعديل الدخل مع نهاية الجسر الذي يبلغ 7707 دولارًا والذي تم استبداله بـ 7707 دولارًا أمريكيًا من منظمة الدول الأمريكية ومدفوعات CPP المقدرة بمبلغ 12000 دولارًا أمريكيًا سنويًا لإجمالي الدخل قبل الضرائب البالغ 124،664 دولارًا. بعد التقسيمات و 17 في المائة من متوسط ​​الضرائب ، سيكون لديهم 109.393 دولارًا سنويًا أو 9116 دولارًا شهريًا بعد الضريبة.

التقاعد الذي قد يستمر لثلاثة أو أربعة عقود يطرح سؤالًا مهمًا: ما نوع الاستثمارات التي ستحافظ على الإنفاق على مدى مثل هذا الأفق الطويل؟ يوضح أينارسون أن التنويع بين فئات الأصول أمر حيوي. يمكنهم الاحتفاظ بالأسهم الكندية والأمريكية والعالمية بوزن خفيف لسندات الحكومة الكندية بما لا يزيد عن 10 في المائة إلى 15 في المائة من إجمالي قيمة المحفظة كممتص للصدمات إذا عانت أسواق الأسهم من تصحيحات عميقة كما حدث في عامي 2000 و 2008. حيوية أيضًا للحفاظ على انخفاض تكاليف إدارة الأصول إلى 1.5 في المائة أو أقل. وهذا يعني التسوق لصناديق الاستثمار المشتركة منخفضة الرسوم أو الصناديق المتداولة في البورصة أو المستشارين الذين يقدمون خدمات إدارية على هذا المستوى من الرسوم. او اقل.

يشرح أينارسون قائلاً: “لكي يكونوا مستثمرين نشطين ، سيتعين عليهم الالتزام بدراسة وإدارة محافظهم الاستثمارية” ، “إذا كانوا راضين عن كونهم مستثمرين سلبيين ، فعليهم التسوق للمديرين الذين يقدمون قيمة لرسومهم. في كلتا الحالتين ، يجب عليهم فهم ما يحصلون عليه من استثماراتهم “.

3 نجوم التقاعد *** من 5

المالية بوست

البريد الإلكتروني [email protected] لتحليل مجاني لتمويل الأسرة