الكنديون لديهم مليارات الدولارات مخبأة في بلادهم حسابات توفير المنزل الأول ، وهو مخزون من المدخرات الذي كان ينمو فقط مع ارتفاع أسواق الأسهم في السنوات الأخيرة.
تود صناعة العقارات أن ترى مشتري المنازل لأول مرة يستنزفون هذه الحسابات، ولكن السؤال الرئيسي بالنسبة للشباب الكندي اليوم هو ما إذا كانوا يريدون العودة إلى سوق الإسكان الفاتر. ال جمعية العقارات الكندية وقالت (CREA) إن مؤشر الأسعار انخفض بنسبة 0.4 في المائة في مارس مقارنة بالعام الماضي.
من المحتمل أن تنمو الإغراءات مع ظهور قواعد جديدة تجعلها جديدة لامعة الشقق في أونتاريو، من المحتمل أن تكون أرخص، وذلك بفضل مبادرة من شأنها خصم ضريبة المبيعات المنسقة (HST) بنسبة 13 في المائة من المنازل الجديدة في المقاطعة التي يقل سعرها عن مليون دولار.
لقد تم حرقهم من قبل. المشترين المحتملين لأول مرة الذين حصلوا على أموال من خطط مدخرات التقاعد المسجلة (RRSPs) من خلال خطة مشتري المنازل، والتي تسمح لهم بسحب ما يصل إلى 60،000 دولار من خطط مدخرات التقاعد الخاصة بهم، شهدوا انخفاض قيمة المساكن مع ارتفاع الأسهم في السنوات الأخيرة.
انخفض متوسط سعر المنزل الآن بنحو 20 في المائة من الذروة البالغة 816.720 دولارًا التي أبلغت عنها CREA في مارس 2022، وليس من الواضح ما إذا كانت الأسعار قد توقفت عن الانخفاض، خاصة في المناطق المحاصرة. أسواق الشقق تورونتو وفانكوفر.
إذا كنت قد فتحت حساب توفير المنزل الأول (FHSA) – وليس هناك سبب يمنعك من ذلك – فالسؤال اليوم هو ما إذا كان هذا هو الوقت المناسب لانهيار هذا المأوى الضريبي، بالنظر إلى الأداء فيه، فمن المرجح أن تحصل على الاستثمار في سوق الأوراق المالية مقارنة بما قد تراه في سوق الإسكان.
ارتفع مؤشر S&P/TSX المركب بأكثر من 35 في المائة في العام الماضي، وإذا بدأت المساهمة في إدارة الغذاء والدواء الأمريكية كان بإمكانك على الفور تقديم مساهمة سنوية قدرها 8000 دولار أمريكي بدءًا من تقديم الحسابات في عام 2023.
ويصف رون بتلر، مدير شركة بتلر للرهن العقاري، إدارة الخدمات المالية الفيدرالية بأنها أفضل حساب توفير محمي من الضرائب، وقال إنه يرى أن المزيد والمزيد منها تستخدم لشراء المنازل. ما يجعل الحساب رائعًا للغاية هو أن المساهمات يتم خصمها من الدخل الخاضع للضريبة عند الدخول ولا تخضع للضريبة عند إخراجها، طالما أنها تستخدم لشراء منزل وبحد أقصى للمساهمة يبلغ 40 ألف دولار.
قال بتلر: “عندما ترى هذا التقدير، تفكر فقط، “يمكنني إدراج هذا في خطة خطة الإنقاذ الخاصة بي وربما لن أشتري حتى منزلاً”، مضيفًا أن FSHA أصبحت ذات شعبية متزايدة لدى الكنديين الذين يزيد دخل الأسرة لديهم عن 100 ألف دولار.
من وجهة نظر بتلر، إذا لم تقم بشراء منزل مطلقًا، فيجب إغلاق FHSA خلال 15 عامًا ولكن يمكن تحويل الأموال إلى RRSP الخاص بك دون أي عقوبة أو تأثير على غرفة المساهمة الخاصة بك. مثل أي سحب لبرنامج RRSP، سيتم فرض ضريبة على هذه الأموال في نهاية المطاف.
وبحلول نهاية العام الأول، قالت وكالة الإيرادات الكندية إن هناك بالفعل 739 ألف حساب بها ما يقرب من 2.8 مليار دولار. بحلول نهاية عام 2024، بلغت القيمة الإجمالية لـ FHSAs النشطة 8.07 مليار دولار، بمتوسط رصيد قدره 8000 دولار لكل صاحب حساب نشط.
قم بشراء هذا المنزل، وستكون قادرًا على سحب كل أموالك المتراكمة دون دفع أي ضرائب عليه. وهذا حافز قوي لشراء هذا المنزل في مرحلة ما.
وقال فيل سوبر، رئيس شركة Royal LePage Real Estate Services، إحدى أكبر شركات الوساطة المالية في البلاد، إن هناك أحاديث أكثر من أي وقت مضى حول الحسابات، وأنها تشق طريقها إلى معظم صفقات المشترين لأول مرة.
قال سوبر: “لقد وصل الأمر إلى ذروته”، مضيفاً أنه حتى مع انخفاض أسواق الإسكان بنسبة 20 في المائة عن الذروة، فمن الصعب محاولة جمع ما يكفي من الدفعة الأولى لتجنب التأمين ضد العجز عن سداد الرهن العقاري، والذي يمكن أن يكلف ما بين 2.8 في المائة إلى 4 في المائة من قيمة الرهن العقاري الخاص بك. التأمين، الذي يحمي المؤسسات المالية في حالة التخلف عن السداد، مطلوب إذا كان لديك دفعة أولى تقل عن 20 في المائة.
يمكن أن يتعاطف سوبر مع الحجة القائلة بأن أداء سوق الأوراق المالية أفضل من أداء سوق الإسكان، لكنه قال إن بعض أسواق العقارات آخذة في الارتفاع، ويُنظر إلى بعض الأسهم على أنها مبالغ في تقدير قيمتها اليوم، وبالنسبة لبعض الناس فإن شراء منزل أمر منطقي. وقال إنه في هذه الحالة، من المعقول استخدام FHSA.
وقال: “إنها أداة جديدة، ولكن إذا كان الوقت مناسبًا لك ولعائلتك لتملك منزلًا، فمن المحتمل أن يكون هذا هو الوقت المناسب لضغط الزناد”. .
وقال بيتر ووترز، مدير شركة PlainTalk Consulting Inc. للاستشارات المالية، إن شراء منزل يختلف عن أي استثمار آخر، وأضاف أن توقيت الشراء لا يتماشى دائمًا مع مرحلة الحياة. لكنه قال إن هذا لا يعني أنه لا يمكنك تعظيم ما هو متاح بموجب FHSA اليوم.
اشترى ابنه للتو منزله الأول مؤخرًا وقام بدفع مساهمات إدارة الإسكان الفيدرالية قبل بضعة أسابيع، على الرغم من أنه يقوم بسحب الأموال مباشرة لدفع ثمن المنزل. وقال ووترز: “إنهم (مشتري المنازل) ما زالوا يحصلون على خصم مقابل ذلك، ثم يضعون المال (في) الدفعة الأولى”. “حتى لو كنت تضع 100 دولار فقط في الحساب، افتح واحدًا.”
وقال ووترز إن تأخير شراء المنزل، على أمل الحصول على FHSA أكبر، ربما لا يكون منطقيًا نظرًا لأنه لا يزال من الصعب على المشترين لأول مرة العثور على منازل بأسعار معقولة. وقال: “ما زلت ترغب في خفض مدفوعاتك إلى مستوى لائق وليس لديك رهن عقاري (مستهلك) لمدة 35 عامًا”. “أنت تدفع للبنك فقط. ومن أين ستحصل على المال؟”
عوامل أخرى، مثل الارتفاع معدلات الرهن العقاري ، ويمكن أيضا أن تدفع ما يصل تكاليف السكن وقال ووترز، إنه حتى لو كانت الأسعار مستقرة نسبيًا، فإن عوائد FHSA الخاصة بك أقل أهمية.
قال تيد ريشتشافن، الرئيس والمدير التنفيذي لشركة TriDelta Private Wealth، في نهاية المطاف، يجب أن يناسب المنزل احتياجاتك وأهدافك الشخصية أكثر من الأهداف المالية.
وقال ريشتشافن: “هذا هو منزلك، لذا فإن الشيء الأكثر أهمية هو، هل أنت مستعد مالياً أو عاطفياً؟ إذا كنت مستعداً، فلن أسمح للأسواق أن تقرر التوقيت”.
ويصر سمسار الرهن العقاري بتلر على أن الناس يجب أن يتوقفوا عن التفكير في منازلهم كاستثمارات، وقال إن تراجع السوق يدفع الناس إلى إجراء عمليات شراء على أساس أحداث الحياة مثل إنجاب الأطفال.
ويرى بتلر أن هناك مجموعة متنامية لا تشعر بالقلق إزاء الانخفاض المؤقت في الأسعار لأنهم يشترون على المدى الطويل، لكنه يدرك أنه اليوم، ربما تستحوذ على سكين هبوط في سوق الإسكان.
حتى لو كانت FHSA الخاصة بك ترتفع بسرعة بسبب ارتفاع الاستثمارات فيها، لكنك قررت شراء هذا المنزل الأول، فاستمر واحصل على أموال من FHSA المحمية من الضرائب لشرائه. لكن لا تشعر بأي ضغط للدخول في ملكية المنازل الآن، لأن هذه الأرصدة آخذة في الارتفاع، ولا يمكن للإسكان التنافس اليوم كاستثمار.
• بريد إلكتروني: [email protected]
