يجب على الزوجين في الأربعينيات من العمر ولديهما أصول بقيمة 3 ملايين دولار التنويع إذا كانا يريدان التقاعد المبكر

محتوى المقال

زوجان من أونتاريو سنطلق عليهما جيري وكاثي ، كل منهما 43 عامًا ، يربيان ثلاثة أطفال تتراوح أعمارهم بين 11 و 14 عامًا. جيري مهندس استشاري ، وكاثي موظفة حكومية. يمكن أن يصل إجمالي دخلهم إلى 250000 دولار في السنة ، لكن في المتوسط ​​يجلبون إلى المنزل 11333 دولارًا شهريًا ويضيفون صافي 1000 دولار بعد جميع التكاليف من وحدتين إيجاريتين. لقد سئموا من وظائفهم. هدفهم – التقاعد في سن 55.

محتوى المقال

إنهم يرغبون في التقاعد بدخل بعد خصم الضرائب قدره 82000 دولار في السنة. تكمن المشكلة في أن الكثير من مدخراتهم محجوزة في إيجاريهم – بقيمة إجمالية صافية قدرها 1.26 مليون دولار – ومنزلهم الذي تبلغ قيمته 1600000 دولار. لديهم 94000 دولار في RESP لأطفالهم ، و 110.000 دولار في RRSPs وسيارتين جديدتين ، تقدر قيمتها بنحو 80.000 دولار. مدخرات الزوجين هي نقدًا في بنك يكسب شيئًا تقريبًا حتى قبل التضخم.

محتوى المقال

بريد الالكتروني [email protected] لتحليل مجاني لتمويل الأسرة.

حتى الآن ، ركز جيري وكاثي على تخفيض الديون بدلاً من الاستثمار التراكمي في الأسهم الفردية أو صناديق الاستثمار المتداولة والصناديق المشتركة. محفظتهم غير سائلة نسبيًا ، حيث يتم تقييد الكثير من صافي ثروتهم في عقارين مؤجرين ودخل تقاعد الخدمة المدنية الذي لن يكون متاحًا لبضعة عقود.

محتوى المقال

هيكل مدخرات الدخل

طلبت Household Finance من أوين وينكلمولين ، رئيس Planeasy.ca ، وهي شركة للتخطيط المالي تقدم المشورة فقط ومقرها لندن ، أونتاريو ، للعمل مع جيري وكاثي. رأيه – “إنهم يفوتون الفرص” ، كما يوضح.

“لديهم صافي ثروة قدره 2،355،000 دولار ، ولكن بسبب التجارب السيئة في الأسهم ، وضعوا معظم مدخراتهم في الممتلكات. فقط 110.000 دولار من صافي الثروة ، ستة في المائة ، موجود في الأصول المالية. متنوعين ليسوا كذلك “.

أولا – الأطفال. يضيف جيري وكاثي 458 دولارًا شهريًا إلى RESPs برصيد حالي قدره 94000 دولار. يجذب ذلك منحة كندا للتعليم المدخرات التي تقل عن 500 دولار أو 20 في المائة من المساهمات بحد أقصى 7200 دولار لكل مستفيد. وهذا يجعل إجمالي المساهمات 595 6 دولارًا في السنة ومجموع جميع المساهمات السابقة والمستقبلية 975 126 دولارًا في خمس سنوات. في ذلك الوقت ، مع مراعاة قطع CESG عند 17 ، ستوفر RESPs لكل طفل 42325 دولارًا ، وهو ما يكفي لمدة أربع سنوات من الدراسة إذا كانوا يعيشون في المنزل.

محتوى المقال

أساس دخل التقاعد

ستحصل كاثي على معاش تقاعدي محدد المزايا متاحًا في وقت مبكر من سن 55. ومع ذلك ، نظرًا للوقت الذي أقلعت فيه من العمل لتربية أطفالها ، ستكون المدفوعات المتوقعة إلى حد ما متواضعة – فقط 2618 دولارًا شهريًا إذا تم أخذها في سن 55 وأقل بكثير إذا مأخوذ عاجلا.

أكبر مسؤوليتهم هي تكلفة الفرصة البديلة للاحتفاظ بمدخراتهم نقدًا بالكامل ، نتيجة لخسائر جيري المؤلمة في سوق الأوراق المالية منذ أكثر من عقد من الزمان. فضل جيري وكاثي سداد حد الائتمان الخاص بهما ، والذي يبلغ الآن 25 ألف دولار مستحق ومن المقرر سداده بالكامل في غضون عامين ، وإعادة شراء بعض معاش كاثي التقاعدي.

بناء تقاعد آمن سيحدث تغييرًا في استراتيجية الادخار والاستثمار ، حسب أسباب Winkelmolen. تتمثل الاستثمارات الرئيسية للزوجين في الوقت الحالي في إيجاريين. لن يتم سداد الرهون العقارية حتى يبلغ جيري وكاثي 72 عامًا ، أي بعد 17 عامًا من تاريخ التقاعد المستهدف. مع استمرار امتصاص الرهون العقارية لدخل الإيجار ، سيكون من الجيد بيعها. يجب أن يأتي البيع في السنة الأولى أو الثانية من التقاعد ، عندما يتوقف الدخل العادي للزوجين وتنخفض شريحة الضرائب الخاصة بهما ، ولكن قبل 65 عامًا عندما تبدأ OAS و CPP ، ينصح Winkelmolen.

محتوى المقال

العقارات لها قيمة مجمعة حالية تبلغ 1،260،000 دولار. بعد خمسة في المائة من تكاليف الرسوم الأولية والمعاملات ، 63000 دولار ، يجب أن يكون هناك 117.400 دولار ضرائب على أرباح رأس المال يجب دفعها بالإضافة إلى تكلفة تصريف الرهون العقارية ، وهي 320970 دولارًا مقدرة غير مسددة في 12 عامًا. ومن شأن ذلك أن يترك عائدات صافية قدرها 758.630 دولار.

يمكنهم استخدام هذه الأموال لسداد الرهن العقاري الخاص بهم والذي ، حسب تقديرات Winkelmolen ، سيكون له رصيد مستحق قدره 61،295 دولارًا أمريكيًا في 12 عامًا في سن 55. بعد ذلك – استخدم المدخرات المحتجزة لبناء TFSAs. ليس لديهم TFSAs الآن. يجب أن تكون غرفة المساهمة 153000 دولار لكل شريك في سن 55 ، حسب تقديرات Winkelmolen. يمكن استثمار مبلغ 391335 دولار المتبقي في حسابات غير مسجلة.

بحلول الوقت الذي يبلغون فيه 45 عامًا ويتم الانتهاء من خط الائتمان وإعادة شراء المعاشات التقاعدية ، يمكن لجيري وكاثي البدء في إضافة إلى RRSPs من النقد المتاح من بيع العقارات. يجب على جيري ، صاحب الدخل الأعلى والكثير من غرفة RRSP ، تقديم المساهمات. يجب أن يكون الرصيد الحالي للزوجين البالغ 110.000 دولار أمريكي مع مساهمات سنوية تبلغ 36.000 دولار أمريكي بنسبة 3٪ بعد التضخم 560.530 دولارًا أمريكيًا في 10 سنوات عندما يكونان في سن 55. وقد تم تخصيصه لسداد كل الدخل ورأس المال في الأربعين عامًا التالية ، وسيولد 23.544 دولارًا أمريكيًا في السنة.

محتوى المقال

يجب أن يكون لدى الزوجين غرفة مشتركة في TFSA في سن 55 عامًا تبلغ 153000 دولارًا أمريكيًا أو 306000 دولار أمريكي. وسيولد المبلغ المجمع ، الذي يتم استثماره بنسبة 3 في المائة بعد التضخم ، 12852 دولارًا سنويًا للأربعين عامًا التالية. الأموال غير المسجلة البالغة 391.335 دولارًا المستثمرة بعائد ثلاثة في المائة بعد التضخم لمدة 40 عامًا ستولد 16،437 دولارًا سنويًا.

محتوى المقال

الدخل عند بداية التقاعد

بافتراض معدل عائد بنسبة ثلاثة في المائة بعد التضخم على حسابات الاستثمار الخاصة بهم ، سيكون لديهم دخل سنوي من 55 إلى 95 من 23،544 دولارًا من RRSPs ، و 12،852 دولارًا من حسابات TFSA الخاصة بهم ، و 16،395 دولارًا من الحسابات غير المسجلة. بالاقتران مع دخل المعاش التقاعدي البالغ 2618 دولارًا أمريكيًا في الشهر أو 31416 دولارًا أمريكيًا في السنة ، سيكون لديهم إجمالي 84207 دولارًا أمريكيًا سنويًا في سن 55. بعد تقسيم الدخل المؤهل ومتوسط ​​الضريبة بنسبة 14 في المائة على جميع عمليات السحب باستثناء سحوبات TFSA ، سيكون لديهم 74.217 دولارًا أمريكيًا للإنفاق لكل فرد. عام ، أقل من هدف دخل التقاعد السنوي البالغ 82000 دولار. يقترح Winkelmolen أن القليل من العمل بدوام جزئي سوف يسد الفجوة.

في سن 65 ، يفقد معاش كاثي التقاعدي السنوي 3،274 دولارًا أمريكيًا كإعانة جسر ، لذلك ستتلقى 28142 دولارًا أمريكيًا صافًا سنويًا. ستدفع CPP 22،621 دولارًا أمريكيًا مزايا مجتمعة ، وستدفع منظمة الدول الأمريكية مزايا قدرها 7707 دولارًا أمريكيًا. هذا ما مجموعه 118،968 دولارًا. بعد تقسيم الدخل المؤهل و 18 في المائة من متوسط ​​الضريبة على جميع التدفقات النقدية باستثناء TFSA ، سيكون لديهم 99،870 دولارًا لإنفاقها كل عام ، وهو ما يزيد بشكل مريح عن هدفهم.

نجوم التقاعد: ثلاثة *** من أصل 5

بريد الالكتروني [email protected] لتحليل مجاني لتمويل الأسرة.