ما هي خصوصيات وعموميات استخدام سياسة الحياة الكاملة لتغطية الالتزام الضريبي؟

محتوى المقال

بقلم جولي كازين مع آلان نورمان

س: لدي بوليصة تأمين مدى الحياة اشتريتها منذ 34 عامًا. لقد دفعت أرباحًا / قيمة نقدية، ومبلغًا أساسيًا قدره 100000 دولار وأدفع قسطًا قدره 1000 دولار سنويًا. وقد ارتفع مبلغ التأمين على الحياة إلى 300.000 دولار أمريكي من خلال الأرباح المدفوعة وهناك قيمة نقدية أيضًا. أنا الآن بصدد التخطيط العقاري وأتساءل عما إذا كان من المنطقي من الناحية المالية إضافة مبلغ إلى أصل بوليصة التأمين على الحياة هذه. هل هذا ممكن؟ أم أن الخيار الأفضل هو مجرد شراء بوليصة تأمين جديدة على الحياة (أو غيرها)؟ أبلغ من العمر 62 عامًا وأود أن أضيف إلى هذه السياسة تغطية الضرائب عند الوفاة، ولكني أتساءل ما هي أفضل وأرخص طريقة للقيام بذلك في عمري. – شكرا جوليا

محتوى المقال

إجابات FP: مرحبا جوليا. لن تتمكن من إضافة حياة إضافية تأمين إلى سياستك الحالية. من الممكن تقليل استحقاقات الوفاة في بوليصة التأمين، ولكن ليس زيادتها.

سؤالك جعلني أتساءل: ما هو الأساس المنطقي لرغبتك في تغطية الضرائب عند الوفاة؟ يبدو الأمر وكأنه شيء يجب عليك القيام به، وغالبًا ما يتم تقديم التأمين على الحياة كحل للقيام بذلك، ولكن هل تحتاج حقًا إلى تغطية نفقاتك؟ الضرائب عند الموت؟

محتوى المقال

إذا كانت الضرائب الخاصة بك نتيجة لحساب صندوق دخل التقاعد المسجل (RRIF) أو مكاسب رأس المال بالنسبة للمحفظة الاستثمارية، يمكنك دفع الضرائب من عائدات الاستثمارات. إن شراء بوليصة تأمين يعني الحصول على أموال أقل لنفسك أثناء محاولتك إنشاء عقار أكبر للمستفيدين.

من ناحية أخرى، إذا كان لديك عقارات مستأجرة أو كوخًا أو أصولًا أخرى لا ترغب في بيعها، فسيتعين عليك تغطية الضريبة وقد تكون بوليصة التأمين هي الحل الأفضل. قبل الانتقال إلى التأمين، قم بتقدير القيمة المتوقعة والضرائب المرتبطة بأصولك عند الوفاة. هل هناك أي شيء في ممتلكاتك لا تريد تصفيته أو تقسيمه بالتساوي بين المستفيدين؟

محتوى المقال

محتوى المقال

هل سيكون هناك ما يكفي من المال لتغطية الضريبة عندما تتم تصفية كل شيء وتحويله إلى نقد حتى تتمكن من الاحتفاظ بالأصول التي لا تريد بيعها وتسوية التركة؟ على سبيل المثال، هذا هو الحال إذا كنت ستغادر الكوخ لماري، على سبيل المثال، وتعويض بيل.

إذا كانت أصولك السائلة المستقبلية المتوقعة كافية لتغطية الضرائب، فربما لن ترغب في التأمين. ربما يتساءل زميلي جيف كايت، أخصائي التأمين، “لكن هل تريد أن تموت مرتباً؟”

قد يكون الاعتماد على بيع الأصول بقيمة مستقبلية متوقعة أمرًا فوضويًا. قد يكون لديك بعض الأصول المعفاة من الضرائب (المنزل، حسابات التوفير المعفاة من الضرائب)، الأصول الخاضعة للضريبة (RRIF) أو الأصول المدفوعة خارج التركة مع التركة المسؤولة عن الضرائب (RRIF). قد تختلف قيم الأصول عن المتوقع وقد يستغرق بيع هذه الأصول وتسوية العقار وقتًا أطول من المتوقع. قد تكون هناك أيضًا صراعات محتملة مع المستفيدين.

استخدام التأمين يضيف اليقين إلى التخطيط العقاري. ما هي الخيارات المتاحة لك مع سياستك الحالية؟ كانت فائدة الوفاة الأصلية في وثيقتك هي 100000 دولار أمريكي وقد نمت إلى 300000 دولار أمريكي، وسوف تستمر في النمو طالما أنك على قيد الحياة وتدفع أقساط التأمين. اكتشف مدى نموها من خلال طلب ثلاثة رسوم توضيحية للسياسة من شركة التأمين.

محتوى المقال

• الاستمرار في دفع أقساط التأمين؛
• قم بموازنة البوليصة في تاريخ الذكرى السنوية، مما يعني أن هناك ما يكفي من المال في البوليصة لدفع أقساط التأمين من تلقاء نفسها، على الرغم من أنه ليس مضمونًا أنها ستكون قادرة على دفع تكاليفها إلى الأبد؛
• إزاحة السياسة في تاريخ الذكرى السنوية الثانية.

إذا واصلت دفع الأقساط، فما هي فائدة الوفاة في وثيقة التأمين عند وفاتك المتوقعة، وهل سيغطي هذا المبلغ الضرائب المتوقعة المستقبلية؟

إذا قمت بتعويض السياسة وتوقفت عن دفع أقساط التأمين، فقد تستمر في النمو قليلاً، ويمكنك إعادة توجيه أقساطك الحالية إلى سياسة جديدة. يتيح لك الحصول على الرسم التوضيحي الثاني للأوفست قياس قيمة دفعة قسط أخرى على منفعة الوفاة المتوقعة. سيساعدك هذا في تحديد ما إذا كان يجب عليك الاستمرار في سداد أقساط التأمين أم لا.

تحتوي سياسة الحياة الكاملة الجديدة البالغة 300 ألف دولار على قسط يبلغ حوالي 12000 دولار سنويًا، أو إذا ذهبت لمدة 10 أو 20 عامًا، فإن القسط سيكون حوالي 1600 دولار سنويًا و3000 دولار سنويًا على التوالي.

مع الحياة بأكملها، أنت تعلم أن الأموال ستكون متاحة لتغطية الضرائب، بينما مع المدة، بمجرد انتهاء المدة، يتم ذلك، إلا إذا قمت بالتجديد لمدة جديدة أو التحويل إلى سياسة مدى الحياة أو بوليصة دائمة. لكن هذه الخيارات مسموح بها فقط حتى سن معينة، وتنتهي المدة في النهاية.

محتوى المقال

جوليا، ما هي مشكلتك الضريبية المقدرة؟ هل هو كبير كما تظن؟ هل يجب عليك تغطية كل شيء؟ إذا كان يجب عليك تغطية جميع الضرائب، ما هي خياراتك؟ إذا كان ذلك باستخدام التأمين، فكيف يمكنك استخدام وثيقتك الحالية على أفضل وجه؟ إذا اخترت سياسة جديدة، فهل ترغب في الالتزام الكامل بسياسة الحياة الكاملة أو بدلاً من ذلك التحوط على رهاناتك باستخدام سياستك الحالية وبعض التأمين لأجل الذي يمكنك تحويله إذا أردت؟

ألان نورمان، ماجستير، CFP، CIM، يقدم خدمات التخطيط المالي ومنتجات التأمين المعتمدة برسوم فقط من خلال شركة Atlantis Financial Inc. ويقدم خدمات استشارية استثمارية من خلال Aligned Capital Partners Inc.، التي تخضع للتنظيم من قبل منظمة تنظيم الاستثمار الكندية. يمكن الوصول إلى آلان في [email protected].

قم بوضع إشارة مرجعية على موقعنا الإلكتروني وادعم صحافتنا: لا تفوت أخبار الأعمال التي تحتاج إلى معرفتها — أضف Financialpost.com إلى الإشارات المرجعية الخاصة بك والاشتراك في النشرات الإخبارية لدينا هنا.

محتوى المقال