لذا فأنت تتساءل عما إذا كنت ستحصل على تأمين كامل على الحياة على الرغم من أنه يكلف أكثر بكثير من التأمين على الحياة. في هذا المنشور الضيف ، شريكنا عبقرية السياسة يشارك الأسباب الرئيسية للحصول على التأمين على الحياة بالكامل.
التأمين مدى الحياة هو تغطية دائمة تدوم طوال حياتك. إذا كان لديك دخل قوي متاح للإنفاق وتبحث عن طرق إضافية للاستثمار ، فيمكن أن يتضاعف كحماية مالية لعائلتك ومدخرات منخفضة المخاطر أو وسيلة استثمار طوال حياتك.
إليك كيفية عمل التأمين على الحياة بالكامل. في مقابل أقساط التأمين ، تدفع شركة التأمين الخاصة بك إعانة وفاة معفاة من الضرائب لأحبائك عند وفاتك. تتضمن معظم سياسات التأمين على الحياة بأكملها أيضًا عنصر توفير القيمة النقدية. يأتي هذا مع مزايا مالية إضافية يمكنك استخدامها طوال حياتك.
التأمين مدى الحياة ليس أكثر أنواع التأمين على الحياة شيوعًا. تأمين مدى الحياة عادة ما يكون الخيار الأفضل لمعظم الناس بسبب بساطته وقدرته على تحمل التكاليف. ومع ذلك ، من المفيد التعرف على الظروف التي يمكن أن تجعل التأمين على الحياة بالكامل خيارًا أفضل.
حقائق سريعة عن التأمين على الحياة بالكامل
عندما ترغب في الحصول على تأمين شامل على الحياة
فيما يلي الظروف التي قد يكون فيها الحصول على تأمين على الحياة بدلاً من التأمين على الحياة أكثر ملاءمة.
1) أنت فرد من أصحاب الثروات الكبيرة ويملك تركة كبيرة
عندما تتجاوز ممتلكاتك 12.06 مليون دولار للفرد أو 24.12 مليون دولار للمتزوجين ، عليك أن تدفع مبلغ ضريبة العقارات الفيدرالية عندما تموت. من المرجح أن يكون معدل الضريبة 40٪. مبلغ الإعفاء أقل في بعض الولايات وواشنطن العاصمة
يقول: “إن الضرائب العقارية تضعف ما يمكنك أن تقدمه لأطفالك عند رحيلك” عبقرية السياسة مدير عمليات المبيعات أنتوني هي. بدلاً من دفع ورثتك تلك الضريبة من جيبك ، يمكنك إعداد بوليصة تأمين على الحياة بالكامل يمكن استخدامها لدفع ضرائب العقارات عند رحيلك.
إلى جانب تمويل الضرائب العقارية ، يمكن للأفراد أصحاب الثروات الكبيرة استخدام بوليصة تأمين على الحياة بالكامل لتحويل الثروة دون زيادة ممتلكاتهم الخاضعة للضريبة. بمعنى آخر ، يمكن أن تذهب منفعة التأمين على الحياة بالكامل إلى المستفيدين مباشرة (معفاة من الضرائب) دون الضغط الإضافي أو تعقيد الوصايا أو الجوانب القانونية الأخرى.
2) أنت تدخر للتقاعد وبلغت الحد الأقصى من الحسابات الأخرى
الأفراد أصحاب الثروات العالية بلغ الحد الأقصى لمدخرات التقاعد بسبب 401 (ك) و IRA يمكن أن تستفيد أيضًا من بوليصة تأمين على الحياة بالكامل.
يجب ألا يكون التأمين على مدى الحياة وسيلة ادخار أساسية للتقاعد. ولكن ، يمكن أن تكمل خطة تقاعد قوية إذا وصلت إلى الحد الأقصى من الخيارات الأخرى. الحياة بأكملها هي بديل منخفض المخاطر لإضافة المزيد إلى مدخراتك وتراكم النمو المؤجل للضرائب.
تنمو القيمة النقدية لبوليصة التأمين على الحياة بشكل مطرد بمرور الوقت ، وعادةً بمعدل أقل من الاستثمارات في سوق الأوراق المالية أو الصناديق المشتركة. قد تبدو أسعار الفائدة (العوائد) المنخفضة هذه سلبية. ولكن ، يمكن أن تكون أكثر استقرارًا وأقل تقلبًا من الاستثمارات النقدية لحساباتك 401 (ك) أو حسابات التقاعد الأخرى.
إذا تقاعدت وكان السوق يمر بسنة هبوط ، فإن سحب الأموال من سياسة الحياة بأكملها يمكن أن يكون بديلاً لائقًا.
3) أنت أحد الوالدين تشتري التأمين على الحياة لأطفالك
يمكن للوالدين ذوي الدخل الهائل المتاح التفكير في شراء تأمين كامل على الحياة لأطفالهم. إنها فكرة مشابهة لفتح ملف الحراسة روث إيرا أو القيام بأي استثمار بينما لا يزال أطفالك صغارًا. سيكون لسياسة الحياة الكاملة مع مكون القيمة النقدية قدر أكبر من الوقت لتركبها.
“التأمين على مدى الحياة للأطفال هو بمثابة بداية مالية. عندما يصبح الطفل في نهاية المطاف مستقلاً ماليًا ، يمكن للوالدين نقل ملكية البوليصة إلى جانب أي نقود متراكمة “، يضيف.
هناك ميزتان رئيسيتان لشراء التأمين على الحياة بالكامل لطفلك وهما الوقت والمال. بينما يستغرق الأمر وقتًا طويلاً – أحيانًا 10 سنوات أو أكثر – لتتراكم القيمة النقدية لبوليصة التأمين مدى الحياة ، من خلال شراء تأمين على الحياة لطفلك عندما يكون أصغر سنًا ، يكون الوقت في صالحهم.
ستزيد هذه السياسة من الفائدة عند الانتهاء من المدرسة مقارنة بالوثيقة التي تم شراؤها لاحقًا في حياتهم. بمجرد أن تتراكم القيمة النقدية ، يمكن لطفلك أن يأخذ قرضًا مقابل ذلك. أو يمكنهم استخدام الاحتياطيات لدفع أقساط التأمين ، أو التنازل عن البوليصة نقدًا إذا لم يعودوا بحاجة إليها.
تزداد أسعار التأمين على الحياة مع تقدمنا في العمر. يقول: “التأمين على الحياة بالكامل هو فكرة متأخرة إذا تم شراؤه بعد فوات الأوان”. شراء تأمين على الحياة لطفل صغير بسعر أقل لبوليصة التأمين الدائمة. لن تصبح أكثر تكلفة بمرور الوقت.
4) أنت تقوم برعاية شخص معال مدى الحياة
إذا كنت تعتني بوالد مسن أو بالغ أو طفل معاق يحتاج إلى دعم مالي مدى الحياة ، يمكن أن يكون التأمين على الحياة خيارًا رائعًا لأنه لن تنتهي صلاحيته أبدًا. يعاني ما يقرب من 15٪ من سكان العالم من نوع من الإعاقة.
من خلال تسمية المعال الخاص بك ، أو الثقة ، أو مقدم رعاية آخر على أنه المستفيد ، يمكنك التأكد من حصول الشخص العزيز عليك على الدعم الذي يحتاجه. من الأفضل تسمية جهة ائتمان أو وصي على أنه المستفيد من سياسة الحياة بأكملها إذا كان المعال غير قادر على إدارة شؤونه المالية. أو إذا كان طفلك تحت عمر الأغلبية في ولايتك ، مما قد يعقد عملية الدفع.
5) تمتلك شركة بموجب اتفاقية شراء وبيع
تأمين الشخص الرئيسي هو تأمين على الحياة لعضو تنفيذي في شركة. العمل هو المستفيد ويدفع الأقساط. يوصى بالتأمين على الأشخاص الرئيسيين لأصحاب الأعمال والمديرين التنفيذيين وشركاء الأعمال الذين ستؤثر وفاتهم سلبًا على أعمالهم.
لتعزيز هذا النوع من التأمين على الحياة ، فإن اتفاقيات البيع والشراء ضرورية أصحاب الأعمال والشركاء. يحدد هذا النوع من الاتفاقية السعر والشروط والأحكام لأي شركاء أعمال متبقين لشراء أسهم الشريك المتوفى (أو الخارجة) إذا حدث أي شيء لهم.
يمكن استخدام بوليصة التأمين على الحياة بالكامل لتمويل اتفاقية شراء وبيع. يسمح هذا لأصحاب المصلحة أو الشركاء التجاريين المتبقين (بما في ذلك أفراد الأسرة الباقين على قيد الحياة غير المرتبطين بالعمليات التجارية) باستخدام ميزة الوفاة لشراء الأسهم المتبقية عند وفاة المؤمن عليه وتجنب استخدام الأموال النقدية من الجيب.
يمكن أن يصبح هذا النوع من السياسة معقدًا. يجب أن يتم إعداده بالتنسيق مع مخطط مالي محترف ووكيل تأمين على الحياة مرخص لك.
6) أنت شخص بالغ معاق
تعتبر سياسة الحياة بأكملها أيضًا خيارًا جيدًا للبالغين الذين يعانون من إعاقة أو حالة طبية من المحتمل أن تزداد سوءًا مع تقدم العمر. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت تعلم أنه سيكون لديك معالون ماليون في التقاعد وما بعده. يضمن التأمين مدى الحياة تغطية مدى الحياة وأقساط ثابتة بغض النظر عن الاحتياجات الطبية المتقدمة.
إذا كان لديك أو تتوقع طفلاً يعاني من إعاقات كبيرة ، فقد تكون بوليصة التأمين على الحياة بأكملها أمرًا حيويًا. يحتاج بعض الأطفال إلى رعاية لبقية حياتهم وقد يكون ذلك مكلفًا للغاية.
7) تريد تأمينًا على الحياة لا ينتهي أبدًا
يعد التأمين على مدى الحياة أمرًا رائعًا للأشخاص الذين يفضلون نهج “ضبطه ونسيانه” في التخطيط المالي. كما أنه يتجنب ضغوط الاضطرار إلى الخضوع للفحوصات الطبية والاكتتاب في سن أكبر. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك أيضًا إعداد أقساط مريحة وتلقائية حتى لا تفوتك أي دفعة.
بالنسبة لأولئك الذين لديهم بوالص تأمين على الحياة لأجل محدد المدة ، يجب عليك تتبع وقت انتهاء صلاحية التغطية. انت تستطيع دائما تحويل بوليصة التأمين على الحياة إلى بوليصة تأمين كاملة على الحياة للحفاظ على تصنيفك الصحي. ومع ذلك ، فهذه مجرد عملية أخرى تحتاج إلى القيام بها.
أفكار شخصية حول التأمين على الحياة بالكامل
بالنظر إلى الماضي ، ربما كان يجب أن أحصل على بوليصة تأمين على الحياة بالكامل عندما كان عمري 30 عامًا أفضل سن للحصول على تأمين على الحياة. في ذلك الوقت ، كان لدي الكثير من الدخل المتاح من العمل في مجال التمويل. علاوة على ذلك ، حصلت على أعلى تصنيف صحي ، والذي كان من شأنه أن يحبسني بأقل قسط مدى الحياة.
إذا كنت قد حصلت على تأمين كامل على الحياة مرة أخرى في عام 2007 ، لكانت قيمته النقدية قد نمت بشكل كبير الآن. علاوة على ذلك ، لم أكن لأضطر إلى الخوض في عملية العثور على بوليصة تأمين جديدة على الحياة.
في كانون الثاني (يناير) 2013 ، قبل أن أنجب طفلين ، قمت بطريق الخطأ بسياسة لمدة 10 سنوات فقط. كانت الفكرة تغطيني حتى يتم سداد الرهن العقاري الأساسي الخاص بي. لكني لم أتوقع إنجاب طفلين.
الآن بعد أن أصبحت أبًا يجب أن أفكر في التخطيط العقاري ، فإن وجود بوليصة تأمين كاملة على الحياة بقيمة نقدية كبيرة سيكون أمرًا رائعًا. للأسف ، لا يمكنني تغيير الماضي. لقد حصلت للتو على بوليصة التأمين على الحياة لمدة 20 عامًا عبقرية السياسة سيتعين علينا القيام به. إنه يغطي أطفالنا حتى يبلغوا 22 و 25 عامًا. بحلول ذلك الوقت ، آمل أن يكون لديهم النضج لبناء ثروتهم الخاصة.
أخطط باستمرار للادخار واستثمار الفرق بين أقساط التأمين على الحياة بأكملها التي كنت سأدفعها وأقساط التأمين على الحياة التي أدفعها حاليًا. سيخصص معظم الاستثمار لتمويل كل من خطط الأطفال البالغ عددها 529 خطة. سيذهب الباقي إلى العقارات.
من المحتمل أن تكون بوليصة التأمين على الحياة هي الحل الأفضل لمعظم الناس. ومع ذلك ، هناك بالتأكيد أسباب وجيهة للحصول على بوليصة تأمين كاملة على الحياة أيضًا.
القراء ، هل فكرت يومًا في شراء تأمين كامل على الحياة؟ هل لديك أنت أو أي فرد في عائلتك تأمين كامل على الحياة مقابل تأمين مدى الحياة؟ هل هناك المزيد من الأسباب للحصول على بوليصة التأمين على الحياة الأكثر تكلفة التي يمكنك التفكير فيها؟
