عندما تحتاج إلى نقود لحالة طارئة ، فقد تتحول إلى نقود في حسابك 401 (ك) التقاعد يخطط. على الرغم من أنه لا يمكنك عادةً الوصول إلى الأموال من 401 (okay) حتى تصل إلى سن 59 أو ترك العمل ، فإن مصلحة الضرائب تسمح بسحب الأموال من أجل احتياجات مالية “فورية وثقيلة” في ظروف معينة.
غالبًا ما يكون سحب الأموال من 401 (ك) هو الملاذ الأخير لأنه قد يتعين عليك دفع ضرائب الدخل على المبلغ ، بالإضافة إلى غرامة قدرها 10٪. ومع ذلك ، يجدر بنا فهم كيفية عمل سحب 401 (ك) بسبب المشقة وكيفية مقارنتها بالبدائل الشائعة.
ما المقصود بسحب المشقة 401 (ك)؟
سحب 401 (ك) بسبب المشقة ، يسمى أيضًا توزيع المشقة ، هو نوع من الانسحاب المبكر من 401 (ك) مما يعني الانسحاب الذي تقوم به قبل أن تبلغ 59 1/2. هناك ظروف خاصة يمكنك فيها إجراء عمليات سحب بسبب الصعوبات من حسابك 401 (ك). وتشمل هذه دفع تكاليف الرعاية الطبية ، وتغطية نفقات الجنازة لزوجتك أو طفلك ، أو حتى شراء منزل.
يمكن أن يوفر لك سحب 401 (ك) نقودًا عندما تكون في مأزق. فقط ضع في اعتبارك أنك لا تزال مدينًا بضرائب الدخل على أي توزيع ، وإذا قمت بسحب الأموال من 401 (okay) قبل سن 59 ، فقد تفرض مصلحة الضرائب الأمريكية غرامة توزيع مبكرة بنسبة 10٪ على المبلغ الذي تحصل عليه.
من هو المؤهل لأخذ انسحاب المشقة؟
لكي تكون مؤهلاً لسحب الأموال في حالة صعبة ، يجب أن تكون لديك حاجة مالية فورية وثقيلة لا يمكن تلبيتها بأي أصول أخرى متاحة بشكل معقول. يتضمن ذلك الاستثمارات السائلة الأخرى والمدخرات والتوزيعات الأخرى التي يحق لك الحصول عليها من خطة 401 (okay) الخاصة بك.
الأسباب المحتملة لانسحاب المشقة 401 (ك)
يسرد IRS سبع حالات قد تكون مؤهلة ل 401 (ك) انسحابات المشقة:
- تكاليف الدفع غير الرهن العقاري عند شراء منزل ستستخدمه كمقر إقامتك الرئيسي
- مصاريف معينة لإصلاح مسكنك الرئيسي
- مدفوعات لتجنب الإخلاء أو حبس الرهن في مكان إقامتك الرئيسي
- النفقات الطبية
- نفقات التعليم العالي للأشهر الـ 12 القادمة من التعليم ما بعد الثانوي
- تكاليف الجنازة
- النفقات أو الخسائر المتعلقة بإعلان الكوارث الفيدرالية إذا كان مكان إقامتك أو وظيفتك الأساسية في منطقة الكارثة
متعلق ب: 6 طرق لتنويع دخل التقاعد الخاص بك
حدود المشقة الانسحاب
كحد أقصى ، يمكنك فقط سحب ما يكفي لتغطية تكلفة الحاجة الفورية والمثقلة ، بالإضافة إلى الضرائب والغرامات المفروضة على المبلغ. الحد الأدنى للمبلغ الذي يمكنك طلبه هو 1000 دولار. إذا كان رصيد حسابك المكتسب أقل من 1000 دولار ، فلن تتمكن من طلب توزيع المشقة.
قد تكون مقيدًا أيضًا بمقدار ما لديك في 401 (ك). بناءً على خطتك ، قد تتمكن فقط من سحب الأموال التي ساهمت بها – ولكن ليس أرباحك. لكن بعض الخطط قد تسمح لك أيضًا بسحب الأموال التي ساهم بها صاحب العمل ، مثل 401 (okay) المساهمات المطابقة.
بدائل لسحب المشقة 401 (ك)
في حين أن الانسحاب 401 (ك) يمكن أن يكون مفيدًا إذا كنت تواجه أزمة ، إلا أنه يجب استخدامه كملاذ أخير فقط. عندما تسحب المال من 401 (ك) الخاص بك ، فإنك تضحي بالمكاسب المالية طويلة الأجل لتغطية حاجة مالية قصيرة الأجل. إن أمكن ، استنفد الخيارات الأخرى قبل التفكير في الانسحاب من المشقة ، خيارات مثل:
401 (ك) قرض
يسمح لك القرض 401 (ك) باقتراض 50000 دولار أو نصف المبلغ المكتسب من خطة التقاعد الخاصة بك ، أيهما أقل. أنت تسدد القرض بفائدة ، عادة على مدى خمس سنوات.
لا يؤثر القرض 401 (ك) على تصنيفك الائتماني. لا تخضع قروض 401 (ك) للضريبة على الفور ما لم تترك وظيفتك. إذا تركت الشركة قبل انتهاء المدة ، فيجب عليك سداد الرصيد المستحق بالكامل أو يتم احتسابه كتوزيع مبكر ، ويخضع لضرائب الدخل والعقوبات.
انسحاب روث إيرا
يمكن أن يكون حساب روث للتقاعد الفردي (IRA) موردًا لا يقدر بثمن إذا كنت تواجه نفقات طارئة. نظرًا لأن المساهمات في Roth IRA تتم بدولارات ما بعد الضريبة ، يمكنك سحب الأموال دون دفع ضرائب أو غرامات.
قرض التأمين على الحياة بقيمة نقدية
قروض التأمين على الحياة متاحة فقط في بوالص التأمين الدائمة على الحياة مثل الحياة الكاملة والعامة التي تحتوي على عنصر القيمة النقدية. لكن الاقتراض مقابل بوليصة تأمين على الحياة ليس خاليًا من المخاطر ؛ قروض التأمين على الحياة غير المدفوعة قد تقلل من استحقاقات الوفاة أو تكلفك وثيقتك.
قرض شخصي
قبل سحب الأموال من حساب التقاعد الخاص بك ، فكر في الحصول على قرض شخصي. إذا كان لديك ائتمان جيد ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض شخصي بسعر فائدة منخفض نسبيًا. بعض مقرضي القروض الشخصية لديهم معدلات منخفضة تصل إلى 5.4٪.
القروض غير مضمونة ، لذلك لا داعي للقلق بشأن الضمانات ، ويمكنك سداد قرضك على مدى عدة سنوات.
بطاقة ائتمان منخفضة الفائدة
بالنسبة للأفراد الذين يتمتعون بائتمان جيد جدًا ، يمكن أن تكون بطاقة الائتمان التي تقدم عرضًا بنسبة 0٪ APR بديلاً مفيدًا لعمليات السحب 401 (okay). عادةً ما تتقاضى البطاقات ذات العروض الترويجية 0٪ APR طوال الفترة التمهيدية ، وغالبًا ما تكون من ستة إلى 18 شهرًا. بعد ذلك ، يتم تطبيق APR العادي.
يمكن أن تمنحك بطاقة الائتمان منخفضة الفائدة وقتًا لسداد نفقات الطوارئ دون تراكم الفوائد ، ولن تضطر إلى استنزاف صندوق التقاعد الخاص بك. ومع ذلك ، تأكد من سداد رصيدك بالكامل بحلول نهاية الفترة الترويجية ؛ خلاف ذلك ، سيتم تطبيق رسوم الفائدة الضخمة.
متعلق ب: هل يجب علي استخدام قرض شخصي لسداد ديون بطاقة الائتمان
الحد الأدنى
يمكن أن تترك لك مواجهة حالة الطوارئ خيارات محدودة. في معظم الحالات ، ينبغي اعتبار السحب 401 (ك) بسبب المشقة الملاذ الأخير للحصول على الأموال. يمكن أن تجعل الضرائب والعقوبات المرتبطة بعمليات السحب بسبب المشقة والتأثير الذي قد تحدثه عمليات السحب هذه على موارد التقاعد الخاصة بك مصدرًا مكلفًا للأموال.
ولكن إذا كنت تواجه حالة طارئة ، ففكر في جميع خيارات الاقتراض المذكورة أعلاه قبل النقر على 401 (ك).
