في النصف الثاني من عام 2023، سأحقق نموًا كبيرًا أثر على دخلنا السلبيمما أدى إلى فقدان أسرتنا لاستقلالها المالي من الناحية الفنية. قبل ذلك، كنا مستقلين ماليًا منذ عام 2012، عندما تركت وظيفتي المصرفية.
هدفي الآن هو استعادة الاستقلال المالي بحلول 31 ديسمبر 2027. ولتحقيق هذه الغاية، أحتاج إلى استعادة حوالي 150 ألف دولار من الدخل السلبي الذي فقدناه بحلول 31 ديسمبر 2027. بيع الأسهم والسندات لشراء منزلنا الجديدسيؤدي هذا إلى إعادة دخلنا السلبي إلى حوالي 380 ألف دولار، مما يسمح لنا بتجنب الحاجة إلى العمل.
بدءًا من سبتمبر 2024، سترتفع نفقاتنا إلى ما يقرب من 280 ألف دولار سنويًا بعد الضرائب حيث تذهب ابنتنا إلى مدرسة مستقلة لتعليم اللغة الصينية. وبالتالي، مع افتراض معدل ضريبي فعال بنسبة 20%، نحتاج إلى ما لا يقل عن 350 ألف دولار سنويًا في شكل دخل سلبي إجمالي لتحقيق الاستقلال المالي.
على الرغم من أن التحدي المتمثل في استعادة الاستقلال المالي أثناء تربية طفلين في مدينة باهظة الثمن أمر شاق، إلا أنني متحمس للرحلة. إنه يشبه الإثارة التي تشعر بها عند وضع الخطط قبل الذهاب في إجازة رائعة.
رحلة العودة إلى الاستقلال المالي: المرحلة الأولى
إن الخطوة الأولى نحو استعادة الاستقلال المالي هي الشعور بالأمان المالي مرة أخرى. من الناحية الأساسية، يعد الشعور بالثراء أمرًا مهمًا نظرًا لأنه يتجاوز جميع مستويات الثروة. هناك أشخاص يكسبون الملايين سنويًا ويشعرون بالقيود، وأشخاص يكسبون 50 ألف دولار سنويًا ولديهم أكثر من ما يكفي.
لقد انتهكت حقوقي قاعدة شراء المنزل 30/30/3 بسبب عدم الاحتفاظ بسيولة نقدية بنسبة 10% بعد الشراء، ونتيجة لذلك، شعرنا بعدم الأمان المالي لمدة ستة أشهر. لقد كانت فترة مرهقة عقليًا مع زيادة القلق والتوتر.
ومع ذلك، جزئيا بفضل المفاجأة توزيع رأس المال العقاري في أوائل عام 2024، تمكنا من سداد فواتير ضريبة الأملاك الضخمة وتلبية سيل من طلبات رأس المال غير المتوقعة. يا هلا بالاستثمار المستمر!
لتعزيز السيولة بشكل أكبر، قمنا بخفض ميزانية الطعام والنقل والترفيه. على سبيل المثال، قمت بتخطي حدث ليلة الأب الذي تبلغ تكلفته 500 دولار لتوفير المال، وقمنا بالتخلص من جميع نفقات الاشتراك غير الضرورية.
إن الحصول على 103000 دولار من توزيع رأس مال العقارات يمكن أن يولد 5450 دولارًا في شكل دخل سلبي إذا تم استثماره في سندات الخزانة لمدة عام واحد. ومع ذلك، قررت استثمار 93000 دولار في مؤشر ستاندرد آند بورز 500، وأسهم التكنولوجيا الفردية، وفي منتج المشروع الخاص بـ Fundriseعندما يكون السوق صاعدًا، من المهم الضغط للحصول على أكبر قدر ممكن من الارتفاع.
أما المبلغ المتبقي وهو 10000 دولار فيعود بعائد 5% في صندوق سوق النقد التابع لشركة Fidelity، مما يحافظ على السيولة لمواجهة نداءات رأس المال القادمة وأي نفقات مفاجئة. كل هذه الإجراءات جعلتنا نشعر بمزيد من الأمان المالي.
رحلة العودة إلى الاستقلال المالي: المرحلة الثانية
وكانت الخطوة الثانية نحو استعادة الاستقلال المالي هي اتخاذ القرار بشأن بيع منزلنا القديم أو تأجيره.
نظرًا لتوقعاتي المتفائلة بشأن سوق العقارات في سان فرانسيسكو بسبب القوة والارتفاع في التكنولوجيا و الذكاء الاصطناعيلقد اخترت تأجير العقار. وعلى الرغم من ترددي في تحمل مسؤولية مالك آخر، إلا أنني أعتقد أن هذا هو القرار المالي الصحيح. فضلاً عن ذلك، فإن البيع خلال فصل الشتاء هو أسوأ وقت في العام للبيع.
انتهى بي الأمر بتأجير منزلي القديم مقابل 9000 دولار شهريًا اعتبارًا من 1 فبراير 2024. ورغم أنني كنت أستهدف 10000 دولار شهريًا، إلا أنني لم أتمكن من العثور على المستأجرين المثاليين في الوقت المناسب. ربما كنت لأجد أسرة مكونة من وحدة واحدة في أبريل أو مايو أو يونيو، لكنني لم أكن على استعداد للتخلي عن إيجار شهرين إلى أربعة أشهر إضافية.
لقد جلب تأمين المستأجرين راحة مالية هائلة نظرًا لقرضنا العقاري الضخم. بعد ضرائب الرهن العقاري والعقارات، سنتمكن من صافي حوالي 43000 دولار في السنة. أية نفقات غير متوقعة سوف تقلل من هذا الرقم الصافي.
تمامًا كما هو الحال مع امتلاك مؤشر S&P 500، أفضل مدة للاحتفاظ بالعقار هي إلى الأبدلسوء الحظ، ينفد صبر الكثير منا في التعامل مع المستأجرين وقضايا الصيانة.
بالنظر إلى الماضي، إذا قمت بالبيع في ربيع عام 2024، فقد كان ذلك توقيتًا جيدًا، لأن حروب المزايدة عادت مع الانتقام.
أحدث تقدير للدخل السلبي: 275000 دولار
بعد إكمال المرحلة الأولى والمرحلة الثانية من محاولتي للعودة إلى الاستقلال المالي، ارتفع دخلنا السلبي من 230 ألف دولار إلى حوالي 275 ألف دولار. واستنادًا إلى دخلنا السلبي الحالي، ما زلنا نمتلك حوالي 75 ألف دولار الدخل السلبي الإجمالي عدم تحقيق الاستقلال المالي.
لتوليد هذا المبلغ الإضافي البالغ 75000 دولار من الدخل السلبي الإجمالي، سنحتاج إلى تجميع:
- 1,500,000 دولار أمريكي من رأس المال بمعدل عائد 5%
- 1,875,000 دولار أمريكي من رأس المال بمعدل عائد 4%
- 2,500,000 دولار أمريكي من رأس المال بمعدل عائد 3%
مع ارتفاع أسعار الفائدة حاليًا ولكن من المتوقع أن تنخفض في النهاية، فإن الهدف هو جمع 1,875,000 دولار من رأس المال الجديد بحلول نهاية عام 2027. ومع ذلك، هناك مشكلة كبيرة واحدة: أنا وزوجتي ليس لدينا وظائف!
المرحلة النهائية للعودة إلى الاستقلال المالي
المرحلة النهائية لتحقيق الاستقلال المالي هي الأصعب على الإطلاق نظرًا لضرورة توفير قدر كبير من رأس المال الجديد. وإليك كيف يمكنني تجميع 1,875,000 دولار بحلول نهاية عام 2027.
1) الحصول على وظيفة
إحدى الطرق لتجميع 1,875,000 دولار من رأس المال الجديد هي الحصول على وظيفة عالية الأجر في مجال التمويل أو التكنولوجيا. ومع ذلك، فإن العثور على وظيفة براتب 868,000 دولار أو أكثر في العام وتوفير 100% بعد دفع معدل ضريبة فعال بنسبة 28% أمر صعب، خاصة إذا لم تكن قد حصلت على وظيفة منذ عام 2012. لذا، فمن غير المرجح أن تتاح لك فرصة الحصول على وظيفة يونيكورن.
إذا عملت أنا وزوجتي في الاستشارات بدوام جزئي، فقد نتمكن من كسب 200 ألف دولار إلى 300 ألف دولار كدخل نشط. وسيغطي هذا الدخل على الأقل العجز بين 275 ألف دولار من الدخل السلبي الإجمالي و280 ألف دولار من النفقات المقبلة بعد خصم الضرائب. ولكن هذا لن يكون كافياً لتجميع رأس المال المستهدف في غضون ثلاث سنوات.
2) اكتب كتابًا آخر من أكثر الكتب مبيعًا
لأن اشتري هذا وليس ذاك بعد أن أصبحت هذه الرواية من أكثر الكتب مبيعًا على المستوى الوطني، عُرضت عليّ صفقة لاحقة لكتابين من قِبَل Portfolio Penguin. بمجرد الانتهاء من كتابي الثاني للإنتاج هذا الصيف، سأتلقى الدفعة الثانية من الكتاب مقدمًا. بمجرد صدور الكتاب في ربيع عام 2025، سأحصل على الدفعة الثالثة. بعد عام واحد من إطلاق الكتاب، سأحصل على الدفعة الرابعة والأخيرة. ثم سأبدأ في كتابة كتابي الثالث.
بعد حساب الساعات التي أمضيتها في كتابة وتحرير كتابي التقليدي الثاني، سأحصل على أجر أقل من الحد الأدنى للأجور. ومع ذلك، فأنا أكتب من أجل متعة الكتابة، وليس من أجل المال. وسأعيد استثمار 100% من أقساط الدفعة المقدمة لكتابي في مؤشر ستاندرد آند بورز 500، وصناديق العقارات الخاصة، وسندات الخزانة للحصول على دخل سلبي.
ربما يحتاج كتابي الثاني إلى بيع حوالي مليون نسخة لكسب ما يكفي من العائدات لتجميع 1,875,000 دولار أمريكي في رأس مال جديد. أضع احتمالية 2% لحدوث هذا. لكن هذا يعني أن هناك فرصة! للسياق، تقول BookScan أن أقل من 6.7% من جميع الكتب تبيع أكثر من 10,000 نسخة.
3) احصل على المزيد من صفقات تطوير الأعمال على Financial Samurai
لا أكتب العديد من منشورات مراجعة المنتجات لأنني لا أركز على جني أقصى قدر من المال من خلال Financial Samurai. بدلاً من ذلك، أحب مشاركة القصص الإنسانية التي تتعلق بالتمويل الشخصي لأن كتابتها وقراءتها أكثر متعة.
ومع ذلك، لتجميع 1,875,000 دولار من رأس المال الإضافي، يجب أن أكون أكثر توجهاً نحو الأعمال التجارية عبر الإنترنت. يكتب معظم أقراني منشورات مراجعة تابعة وينشئون دورات تدريبية لتحقيق الدخل من علامتهم التجارية ومنصتهم. سأفكر في القيام بنفس الشيء بالنسبة للمنتجات التي أؤمن بها حقًا أو أستثمر فيها أو أستخدمها بنفسي.
إذا حاولت، أقدر أنني قد أربح مبلغًا إضافيًا يتراوح بين 50 ألفًا و100 ألف دولار سنويًا عبر الإنترنت. ثم سأقوم بتوفير واستثمار 100% من الدخل في مؤشر ستاندرد آند بورز 500. صناديق العقارات الخاصة كما أتوقع أن ترتفع معدلات الجريان وأسعار العقارات مع انخفاض أسعار الرهن العقاري.
حتى يومنا هذا، لا أستطيع أن أصدق أن الجميع قادرون على جني الأموال عبر الإنترنت. هذا المنظور نابع من كوني من جيل X الذي يتذكر بوضوح الأيام التي سبقت الإنترنت.
4) لا تفعل شيئا وكن محظوظا
95% من صافي ثروتي مرتبط بأصول محفوفة بالمخاطر. وإذا استمر سوق الصعود، فقد يأتي مبلغ إضافي قدره 1,875,000 دولار من العدم. الاستثمار في شركات الذكاء الاصطناعي مع 10% من رأس مالي القابل للاستثمار. وكانت خطوتي الثمينة هي الاستثمار في شركة تسلا في عام 2016.
في الوقت نفسه، قد نشهد بسهولة سوقًا هبوطية أخرى شبيهة بعام 2022، مما يؤدي إلى محو 1.875.000 دولار أو أكثر من صافي ثروتي في عام واحد فقط. هذا التقلب الكبير المطلق للدولار في صافي الثروة، صعودًا أو هبوطًا، هو في الواقع مثبط للهمة للعمل.
لنفترض أنني حصلت على وظيفة استشارية بدوام جزئي مقابل 150 ألف دولار في العام. ليس سيئًا، أليس كذلك؟ يمكنني العمل 20 ساعة في الأسبوع والحصول على حوالي 115 ألف دولار بعد الضرائب. ثم لنفترض أن سوق الأسهم تصحح بنسبة 10%، مما يؤدي إلى انخفاض محفظة الأسهم الافتراضية بقيمة 3 ملايين دولار بمقدار 300 ألف دولار. يا لها من مضيعة للوقت في العمل!
أكره العمل ثم خسارة الأموال في استثماراتي. ونتيجة لذلك، أثناء الأسواق الهابطة، أحب أن أستثمر في الأسهم. العمل أقل لأن عائدي على الجهد أقل. الأوقات جيدة الآن والضرائب منخفضة نسبيًا، مما يجعل العمل أكثر جاذبية.
إن صافي الثروة الأكبر يقلل من حافزك للعمل
وعلى الجانب الآخر، عندما ترتفع محفظة الأسهم التي تبلغ قيمتها 3 ملايين دولار بنسبة 10% وتدر عائدًا قدره 300 ألف دولار، فلماذا تهتم بالعمل مقابل 115 ألف دولار بعد الضرائب ما لم تكن تحب وظيفتك؟ مع تقدمك في السن وزيادة ثروتك، قد تحتاج في النهاية إلى التفكير في هذه المعضلة المثيرة للاهتمام.
أستخدم 3 ملايين دولار كمثال لأنني تقاعدت بـ القيمة الصافية حوالي 3 مليون دولار في عام 2012. وبعد أن مررت ببعض السنوات الصعبة خلال الأزمة المالية العالمية، استعادت ثروتي الصافية عافيتها أخيرًا بحلول ذلك الوقت.
أتذكر بوضوح أنني شعرت بقدر هائل من الحظ لأن كل شيء عاد إلى طبيعته. في تلك اللحظة، أدركت أن ضغوط العمل لم تعد تستحق كل هذا العناء. لم أعد أستمتع بالعمل، كما أن سياسات العمل كانت تزعجني.
على الرغم من ذلك، ليس من طبيعتي أن أتوقف عن فعل أي شيء وأتمنى حدوث أشياء جيدة. لذا، سأعمل على الأقل على تأليف كتابي ومواصلة الكتابة عن Financial Samurai بانتظام كما فعلت منذ عام 2009. لكن العودة إلى العمل بدوام كامل ستكون صعبة في ظل سوق هابطة.
سأستمتع بتحدي الاستقلال المالي الجديد
على عكس ما كنت عليه في أوائل الثلاثينيات من عمري، عندما كنت يائسة للهروب من وظيفتي المروعة، لا أشعر بنفس اليأس في الأربعينيات من عمري. بل أشعر بالحماس لتحقيق هدف مالي مرة أخرى.
بحلول ديسمبر 2024، سأكون قد حققت هدفي في أن أصبح أب بدوام كامل لقد كنت أحلم بتحقيق هدفي هذا منذ خمس سنوات. لقد كان هذا الهدف هو أصعب وأهم انتصاراتي. والآن، سوف تتيح الدراسة بدوام كامل لكلا الطفلين الوقت للتركيز على كسب المال مرة أخرى.
خلال عملية استعادة الاستقلال المالي، سأحاول الاستمتاع قدر الإمكان. وهذا يعني القيام بالأشياء التي أستمتع بها فقط لكسب المال. وهذا يعني أيضًا التراجع باستمرار وتقدير اللحظة.
بطريقة ما، أشعر وكأنني ألعب بأموال المنزل. كان الشعور مشابهًا عندما ذهبت إلى بيركلي بدوام جزئي للحصول على درجة الماجستير في إدارة الأعمال. كنت قد حصلت بالفعل على الوظيفة التي أردتها، لذا أصبحت الدراسة أكثر متعة حيث لم تعد الدرجات مهمة بنفس القدر.
نأمل أن يستمر سوق الصعود! دعونا نرى ما يحمله المستقبل.
يوم استقلال سعيد!
أسئلة القراء
في أي مرحلة أنت في رحلتك نحو الاستقلال المالي؟ هل لديك مبلغ محدد من المال تسعى إلى تجميعه بحلول تاريخ معين؟ كيف تخطط لتحقيق أهدافك في الاستقلال المالي؟ إذا كنت بالفعل في حالة استقلال مالي، فهل تعتقد أن الرحلة نحو الاستقلال المالي أكثر متعة من كونك في حالة استقلال مالي؟
تنويع الاستثمارات في العقارات الخاصة
استثمر في العقارات بشكل أكثر سلبية وتحقق من جمع الأموالتدير الشركة أكثر من 3.5 مليار دولار في صناديق عقارية خاصة تستثمر بشكل أساسي في منطقة حزام الشمس حيث تكون التقييمات أقل والعائدات أعلى. وتركز على العقارات التجارية السكنية والصناعية.
لقد بدأت استثماراتي في العقارات الخاصة منذ سنوات تؤتي ثمارها اليوم. كما أنها ساعدتني في الحصول على السيولة هذا العام. بعد أن أنجبت أطفالي في عام 2017، لم أعد أرغب في إدارة العديد من العقارات المؤجرة.
Fundrise هو الراعي القديم لشركة Financial Samurai وFinancial Samurai هو مستثمر في Fundrise.
لتسريع رحلتك نحو الحرية المالية، انضم إلى أكثر من 60 ألف شخص آخر واشترك في نشرة ساموراي المالية المجانية.
رحلة العودة إلى الاستقلال المالي هي مقالة أصلية من تأليف ساموراي مالي.
