التوفير لشراء منزل: هل يجب أن أستثمر في RRSP أم في حساب غير مسجل؟

محتوى المقال

بقلم جولي كازين ودوغ روبنسون

محتوى المقال

س: أبلغ من العمر 25 عامًا وتمكّنت من تعظيم حساب التوفير المعفي من الضرائب لعام 2022 (TFSA) ، ولكن ماذا أفعل الآن ماليًا؟ ما هو أفضل طريق استثماري لدفع أقل مبلغ من الضرائب لاستثماراتي المستقبلية؟ بالطريقة التي أراها ، لدي خياران: إما أن أبدأ خطة مدخرات تقاعد مسجلة (RRSP) أو حساب استثمار غير مسجل.

محتوى المقال

محتوى المقال

أنا لا أكسب دخلاً مرتفعًا الآن وأنا من فئة الضرائب الهامشية الأولى ، لذلك لا أرى حاجة لفتح RRSP. ومع ذلك ، سأبدأ في جني 60 ألف دولار سنويًا في وقت ما من العام المقبل عندما أنتقل إلى العمل بدوام كامل. أرغب في شراء شقة في غضون ثلاث إلى خمس سنوات ، ولبرنامج RRSP ميزة لذلك ، على الرغم من أن سداد المبلغ في غضون 15 عامًا لا يروق لي. ما هو الخيار الأفضل بالنسبة لي في هذه المرحلة؟ – أنتوني

محتوى المقال

إجابات FP: أنتوني أ TFSA هو خيار أفضل من RRSP عندما تكون أصغر سناً وتكسب دخلاً أقل. بمجرد تعظيم TFSA ، يكون الادخار في استثمار غير مسجل أفضل من RRSP حتى تكون في شريحة ضريبية أعلى.

يُسمح لك بالمساهمة في TFSA كل عام بدءًا من سن 18 عامًا فصاعدًا ، على افتراض أنك مقيم في كندا. هذا يعني أن لديك ثماني سنوات من حدود المساهمة التي يمكن استخدامها ، وليس فقط حد العام الحالي. إذا كان عمرك 18 عامًا في عام 2015 ، فإن حد مساهمتك مدى الحياة في TFSA هو 50،500 دولارًا أمريكيًا حتى الآن. إذا لم تقم بتعظيم المبلغ الكامل مدى الحياة ، فيجب عليك القيام بذلك قبل البدء في المدخرات غير المسجلة.

بشكل تقريبي ، يتم فرض ضريبة على الدخل المكتسب حتى 50000 دولار بمعدل أقل (حوالي 20 في المائة) ، ويتم فرض ضريبة على الدخل الذي يتراوح بين 50000 دولار و 60 ألف دولار بمعدل أعلى (حوالي 30 في المائة). يعني الانتظار حتى العام المقبل أن نفس مساهمة RRSP ستوفر لك ضرائب أكثر مما ستوفره هذا العام.

محتوى المقال

يعد تحديد موعد بدء الادخار في خطة RRSP الخاصة بك أكثر تعقيدًا من ذلك ، ولكن إذا كان استخدام RRSP سيساعدك على شراء مسكنك الرئيسي في وقت أقرب ، فعليك البدء في المساهمة في العام المقبل. يعد شراء مسكن رئيسي هدفًا حكيمًا ويمكنك استخدام وفورات ضريبية بنسبة 30 في المائة لزيادة مبلغ الدفعة المقدمة.

بمجرد حصولك على سكن رئيسي ، لا تزال هناك حجة قوية للاستمرار في إعطاء الأولوية لمدخرات TFSA على RRSP الخاص بك. هذا لأنه يمكنك سحب المال من حساب TFSA لاحقًا ونقله إلى RRSP الخاص بك. على سبيل المثال ، إذا استثمرت 10000 دولار في حساب TFSA الخاص بك ، فإنها تنمو معفاة من الضرائب. إذا افترضت أنه ينمو إلى 12000 دولار ، فيمكنك الحصول على مبلغ 12000 دولار بالكامل والحصول على إعفاء ضريبي على رأس المال ومكاسب 2000 دولار عند نقله إلى خطة RRSP.

محتوى المقال

معظم الناس لا يدخرون ويستثمرون جميع المبالغ المستردة الضريبية من RRSP ، مما يجعل بناء TFSA أكثر ذكاءً. إذا تجاوز دخلك في المستقبل 100000 دولار ، فستكون في شريحة ضريبية أعلى بكثير (حوالي 43 في المائة) ، وسيكون هذا هو الوقت المناسب لبدء نقل بعض أموال TFSA الخاصة بك إلى RRSP واستثمار المدخرات الضريبية الناتجة.

هناك العديد من البرامج الحكومية التي ستمنحك المزيد من المال عندما يكون دخلك أقل. المساهمة في RRSP لها تأثير خفض الدخل الخاضع للضريبة ، مما يعني أن الفوائد مثل ائتمان GST / HST ومزايا أونتاريو trillium أعلى.

أهم برنامج هو كندا إعانة الطفل (CCB). إذا كنت تفكر في تكوين أسرة ، فإن مساهمات RRSP ستزيد من CCB التي تكون مؤهلاً لها. يمكن أن يكون هذا وقتًا ممتازًا لنقل المدخرات من حسابك غير المسجل و TFSA إلى RRSP الخاص بك.

محتوى المقال

من الناحية المثالية ، ستستخدم بعد ذلك استرداد الضرائب و CCB الإضافية لتقديم مساهمة في خطة مدخرات التعليم (RESP) لطفلك والحصول على منحة أخرى بنسبة 20 في المائة من الحكومة للمساهمة في RESP.

الحكومة الفيدرالية لديها أ آلة حاسبة يدوية على الإنترنت لمساعدتك في تحديد مقدار الفوائد الأخرى التي يمكنك الحصول عليها.

أنتوني ، نظرًا لأن كل موقف فريد من نوعه ، فإنني أوصيك بالحصول على بعض النصائح الضريبية كل عام لتوجيه قراراتك.

محتوى المقال

بشكل عام ، أقترح تعظيم حد TFSA الخاص بك مدى الحياة ، ثم وضع أموالك في مدخرات غير مسجلة لرصيد هذا العام. في العام المقبل ، عندما تكون في شريحة ضريبية أعلى ، هناك حجة جيدة يجب القيام بها لوضع ما يكفي في خطة RRSP الخاصة بك لتوفير الضرائب ثم استخدام استرداد الضريبة لبناء الدفعة المقدمة.

بمجرد أن يكون لديك مكان إقامة رئيسي ، فإن استخدام TFSA وحساباتك غير المسجلة يمكن أن يكون منطقيًا مرة أخرى حتى يكون لديك أطفال ، وهو عندما يكتسب RRSP زخمًا كخيار أفضل لك. يعد تحويل الأموال من حساباتك غير المسجلة ثم حساب TFSA الخاص بك إلى RRSP أمرًا ذكيًا.

دوج روبنسون هو مخطط مالي معتمد ومستشار ثروة مع شركة Veritable Wealth Advisory في مدينة بيتربورو ، أونتاريو. شركة Veritable Wealth Advisory هي شركة استثمار وتخطيط مالي متكامل الخدمات توظف العديد من المخططين الماليين المعتمدين ومديري المحافظ مع مكاتب في بيرلينجتون وكينغستون وبيتربورو.

_____________________________________________________________

إذا أحببت هذه القصة ، سجل للحصول على المزيد في النشرة الإخبارية لـ FP Investor.

_____________________________________________________________