يواجه رجل من أونتاريو أزمة ما قبل التقاعد في دفع رسوم تعليم ابنته

محتوى المقال

في أونتاريو ، هناك رجل نسميه كين ، 64 عامًا ، هو موظف حكومي. تعيش معه ابنته راشيل البالغة من العمر 22 عامًا أثناء دراستها في مدرسة الدراسات العليا. طلق منذ وقت ليس ببعيد ، انتهى به الأمر إلى دفع مصاريف راشيل التعليمية التي تصل إلى 72000 دولار في السنة. لديه منزل بقيمة 1،250،000 دولار ، و 13،880 دولارًا في RRSP ، و 46،126 دولارًا في TFSA ، و 1،057 دولارًا مدخرات خاضعة للضريبة وسيارة 8000 دولار. المنزل لديه رهن عقاري 178.946 دولار. يصل صافي ثروته إلى 1140117 دولارًا. يجب أن يكون معاش العمل الخاص به هو أساس دخله التقاعدي لمدخراته ، 61،063 دولارًا ، متواضعة.

محتوى المقال

البريد الإلكتروني [email protected] لتحليل مجاني لتمويل الأسرة

محتوى المقال

قلق كين هو أنه سينفد من النقد في التقاعد. في الوقت الحالي ، كمدير متوسط ​​المستوى ، يكسب 150772 دولارًا سنويًا بالإضافة إلى العمل الإضافي المتغير. خفضت الضرائب والمزايا ومستحقات الاتحاد وتكاليف صندوق التقاعد ذلك إلى 9715 دولارًا شهريًا. راشيل لديها ثلاث سنوات أخرى في المدرسة قبل التخرج. هذه فاتورة بقيمة 216000 دولار. إنه يوفر تكاليف الطعام لأن صاحب العمل يوفر وجبات الطعام عندما يكون في نوبات عمل على مدار الساعة.

محتوى المقال

فواتير التعليم

تفاقمت أزمة كين النقدية إلى حد ما بسبب إنهاء بعض المدفوعات التي استخدمها شريكه السابق لراشيل. التقط كين فترة الركود مع توقع ضئيل للسداد. قد تكون راشيل قادرة في المستقبل على سداد رواتب والدها ، لكن تأسيسها في مهنتها سيستغرق سنوات عديدة.

محتوى المقال

طلب تمويل الأسرة من ديريك موران ، رئيس شركة Smarter Monetary Planning Ltd. في كيلونا ، كولومبيا البريطانية العمل مع كين. يعتقد موران أنه يجب معالجة قضايا إدارة الديون والتدفقات النقدية.

تضيف المصاريف الشهرية الإجمالية لكين ما يصل إلى 9715 دولارًا. حوالي 62 في المائة من ذلك هو رسوم راشيل الشهرية البالغة 6000 دولار. الرهن العقاري المتغير الخاص به ، حاليًا 3.05 في المائة ، يكلف 1308 دولارات شهريًا. يمكن أن يبدأ كين في تلقي مخصصات خطة التقاعد الكندية في فبراير 2023 ، على الرغم من أنه سيظل يعمل في وظيفته الحكومية.

زيادة الدخل

سيكون أساس دخل تقاعد كين هو معاشه التقاعدي. في غضون ثلاث سنوات في عيد ميلاده الثامن والستين ، سيكون لديه 31.9 عامًا من الخدمة بنسبة 2 في المائة من 150773 دولارًا أو حوالي 96192 دولارًا ناقصًا جسر 14326 دولارًا. سيتركه ذلك مع 81،867 دولارًا. إذا تقاعد في يناير 2023 عن عمر 65 عامًا ، فسيحصل على أقل – 75935 دولارًا سنويًا. العمل لفترة أطول وتأجيل بدء المعاش يترتب عليه زيادة في معاشه.

محتوى المقال

سيكون كين ، الذي وصل إلى كندا في سن 26 عامًا ، مؤهلاً للحصول على 39/40 من OAS الكامل بقيمة 8،004 دولارًا سنويًا ، والتي تصل إلى 7،804 دولارات سنويًا. يمكنه تأجيل البداية إلى سن 71 ثم الحصول على سنة واحدة بأثر رجعي.

لدى كين 46126 دولارًا في حساب TFSA الخاص به. لا يضيف شيئًا ويحتفظ بالحساب كاحتياطي لحالات الطوارئ فقط. لذلك فهو ليس جزءًا من إنفاقه. ليس لديه غرفة RRSP لأن تسوية المعاش التقاعدي تحدده بنسبة 18 في المائة من الدخل المكتسب. يتم دفع ذلك بالفعل من خلال اشتراكه في المعاش التقاعدي الحكومي.

إذا نما رصيد RRSP الحالي البالغ 13.880 دولارًا بنسبة 3 في المائة بعد التضخم وتم إنفاقه من 25 عامًا إلى 90 عامًا ، فسيضيف 774 دولارًا سنويًا إلى دخله لمدة 25 عامًا.

في سن 65 ، سيحصل على معاش حكومي قدره 75،935 دولارًا ، ودخل RRSP البالغ 774 دولارًا ، و 15،043 دولارًا من CPP و 7،804 دولارًا في منظمة الدول الأمريكية بإجمالي 99،556 دولارًا. عند هذا المستوى ، سيتم استرداد 2670 دولارًا ، وبعد 23 في المائة من متوسط ​​الضرائب ، سيكون لديه 74603 دولارًا سنويًا أو حوالي 6200 دولار شهريًا.

محتوى المقال

إذا كان يعمل حتى سن 68 عامًا ، فسيحصل على معاش عمل قدره 82000 دولارًا أمريكيًا ، و 18804 دولارًا أمريكيًا CPP محسنًا ، و RRSP بقيمة 875 دولارًا أمريكيًا ، و OAS محسنًا قدره 9728 دولارًا أمريكيًا ناقصًا استردادًا قدره 4445 دولارًا أمريكيًا للدخل النهائي البالغ 106،962 دولارًا أمريكيًا. بعد ضريبة بنسبة 23 في المائة ، سيحصل على 82،360 دولارًا سنويًا أو 6،863 دولارًا شهريًا. العمل لمدة ثلاث سنوات أخرى يولد ربحًا شهريًا يصل إلى 663 دولارًا في الشهر. سواء كان الأمر يستحق ذلك ، فسيكون قرار كين الشخصي.

يتم تصنيف معاش الخدمة المدنية لكين وفقًا لمعدل التضخم. العمل لفترة أطول ينتج قاعدة أعلى للتأشير وبالتالي ميزة واضحة للتقاعد المتأخر. تفرض استرجاع منظمة الدول الأمريكية ضرائب على المكاسب ، لكنه سيحتفظ بنسبة 85 في المائة من كل تعديل مؤشر قبل ضريبة الدخل. ويمكنه ممارسة بعض السيطرة على معدل ضريبة الدخل العادي عن طريق اختيار الاستثمارات التي تقدم أرباحًا رأسمالية خاضعة للضريبة على أساس معدل إدراج حالي بنسبة 50 في المائة ، أي أن نصف المكاسب المحققة فقط خاضعة للضريبة.

محتوى المقال

الحرية المالية

في غضون ثلاث سنوات ، ستنتهي راشيل من الحصول على درجة علمية متقدمة. وبالتالي ، سيرتفع الدخل الشخصي المتاح لكين بمقدار 72000 دولار في السنة التي يخصصها حاليًا لدراسات راشيل.

يمكن أن توفر الأموال النقدية الإضافية التي يمكن أن يوفرها كين عندما تنتهي راشيل من الحصول على درجة ما بعد التخرج من تسريع سداد رهنه العقاري ، والذي يبلغ معدل دفعه الحالي 1،308 دولارات شهريًا ، ويكون أمامه 12 عامًا. إذا قام كين بمضاعفة معدل الدفع إلى 2616 دولارًا شهريًا ، وهو ما سيكون قادرًا على القيام به في غضون ثلاث سنوات ، فسيتم سداد الرهن العقاري بالكامل في غضون أربع سنوات ونصف بعد أن توقف عن دعم دراستها. هذا على افتراض أن معدلات التجديد لا ترتفع بشكل كبير.

التدفق النقدي الأكبر الذي سيحصل عليه كين في غضون ثلاث سنوات عندما لم يعد يدفع رسوم راشيل الدراسية ، سيسمح له أيضًا بملء مساحة TFSA الخاصة به. رصيده في حساب TFSA هو 46126 دولارًا. الحد الحالي TFSA ، 81،500 دولار ، ينمو عند 6000 دولار في السنة. لذلك سيكون 99500 دولار في ثلاث سنوات. عندما تنهي راشيل دراستها ، سيتمكن كين من إضافة رصيد إلى حساب TFSA. يخطط للإبقاء على حساب TFSA كاحتياطي للطوارئ وبالتالي ليس جزءًا من الإنفاق.

بحلول أوائل السبعينيات من عمره ، سيتم دفع رهن كين بالكامل – بافتراض أنه ضاعف مدفوعاته ، ستحصل راشيل على درجة التخرج ، وستكون لديه ميزانية ليبرالية للسفر الذي تخلى عنه لمساعدة راشيل. يتوقع موران أنه سيحصل على تقاعد آمن ومزدهر.

النجوم المتقاعدون: أربعة **** من أصل خمسة

المالية بوست

البريد الإلكتروني [email protected] لتحليل مجاني لتمويل الأسرة