يجب أن تستخدم هذه المرأة في أونتاريو نقودها للسيطرة على قرضها العقاري قبل التقاعد

محتوى المقال

في أونتاريو ، تربي امرأة نسميها إيلا ، 51 عامًا ، طفلين يبلغان من العمر 12 و 13 عامًا. وهي مندوبة مبيعات لشركة تصنع مواد البناء ، تجلب إيلا إلى المنزل 8000 دولار شهريًا بالإضافة إلى مكافأة يبلغ متوسطها 2500 دولار شهريًا بعد الضريبة. كما أنها تتلقى 500 دولار شهريًا من مدفوعات إعالة الطفل لكل طفل ، بإجمالي 11500 دولار شهريًا بعد الضريبة.

محتوى المقال

تمتلك Ella منزلًا بقيمة 1.5 مليون دولار وأصول استثمارية تضيف ما يصل إلى 1،305،174 دولارًا ، بما في ذلك بوليصة تأمين على الحياة بقيمة استسلام نقدي تبلغ 40.000 دولار. بعد الديون ، بما في ذلك الرهن العقاري الذي تبلغ قيمته 544.561 دولارًا ، يصل صافي ثروتها إلى 2،300،613 دولارًا. إنها ترغب في الحصول على 55000 دولار سنويًا بعد الضريبة في التقاعد.

محتوى المقال

بريد الالكتروني [email protected] لتحليل مجاني لتمويل الأسرة.

تشعر إيلا بالارتياح الآن ، وهي تخشى أن تعلق في ضغوط عندما ترتفع أسعار الفائدة.

إنها ليست مستحقة لسداد رهنها العقاري لمدة 18 عامًا أخرى ، حتى تقاعدها ، وإذا زاد معدل الفائدة الحالي البالغ 1.79 في المائة كما هو متوقع ، فقد يستغرق ذلك وقتًا أطول.

إذا تضاعف معدل الرهن العقاري الخاص بها ، فإن مدفوعاتها الشهرية البالغة 2،990 دولارًا سترتفع إلى 3429 دولارًا. سيكون ذلك 43 في المائة من دخلها الأساسي الشهري البالغ 8000 دولار. إنها تخشى أن يكون من الصعب عندئذٍ تحمل ديونها.

محتوى المقال

طلب تمويل الأسرة من ديريك موران ، رئيس شركة Smarter Monetary Planning Ltd. في كيلونا ، كولومبيا البريطانية ، العمل مع Ella.

سداد الرهن

لدى إيلا خيارات لتعزيز تأمين تقاعدها.

لديها 536،374 دولارًا أمريكيًا نقدًا يمكن استخدامها لسداد معظم الرهن العقاري قريبًا جدًا ، على الرغم من أن مثل هذا الدفع قد يؤدي إلى غرامة كبيرة ، كما يشير موران. يمكنها بدلاً من ذلك أداء المناورة المعروفة المتمثلة في سداد القرض إلى حد الدفع المسبق السنوي الخالي من الغرامات ، وهو 110 آلاف دولار في حالتها ، ثم اقتراض هذا المبلغ مرة أخرى للاستثمار. ستخفض الرهن العقاري مع الحفاظ على نفس المستوى من دخل الاستثمار ، بالإضافة إلى أن الفائدة على القرض ستكون الآن معفاة من الضرائب.

هناك بعض المخاطر إذا فشلت الأصول التي تشتريها ، ولكن إذا استثمرت بشكل متحفظ ، فإن القيام بذلك مرة واحدة فقط من شأنه أن يقلل فترة إطفاءها إلى 14 عامًا ، كما توضح موران. هذا سيجعلها خالية من الرهن العقاري في سن 65. يجب أن تكون خالية من الرهن العقاري في سن الستين ، لذا فهي بحاجة إلى الحصول على مبلغ مقطوع إضافي قدره 130 ألف دولار. على افتراض أنها قامت بهذه الخطوة ، فإن مدفوعات 240 ألف دولار ستخفض نقودها إلى 296374 دولارًا.

محتوى المقال

المدخرات المعينة

عندما تبلغ إيلا 60 عامًا ، سيكون أطفالها في سن 21 و 22 عامًا ، لكنهم سيبدأون تعليمهم بعد الثانوي بينما لا يزالون يعيشون في المنزل. إنها تضع 208 دولارات شهريًا في حساب RESP ، 2500 دولار سنويًا ، وتضيف منحة التوفير التعليمية الكندية ، والتي تصل إلى أقل من 500 دولار أو 20 في المائة من المساهمات التي تخضع ل 7200 دولار كحد أقصى مدى الحياة لكل مستفيد. يقدم زوجها السابق نفس المساهمات. برنامج RESP لديه الآن 164000 دولار وسيضيف بسهولة 50000 دولار أخرى لكل طفل مع المساهمات والنمو. لذلك لا توجد مشكلة في تكاليف تعليم الأطفال بعد المرحلة الثانوية ، كما يشير موران.

لم تكن إيلا مقيمة في كندا لمدة 15 عامًا بعد سن 18 عامًا ، لذلك قد لا تكون إيلا سوى 7225 دولارًا سنويًا عند 65 عامًا ، حسب تقديرات موران. في سن 65 ، سيكون لديها 47 ناقص 15 من 40 عامًا المطلوبة للحصول على المزايا الكاملة. هذا هو 32/40 أو 80 في المائة من الحد الأقصى الحالي لمزايا منظمة الدول الأمريكية ، 7707 دولارات أو 6166 دولارًا في السنة.

محتوى المقال

حد مساهمة Ella’s TFSA هو 60.000 دولار أمريكي ، معدلة للإقامة خارج كندا. ليس لديها TFSA الآن. تنصح موران أن لديها المال لملء مساحتها ويجب أن تفعل ذلك. إذا أضافت بعد ذلك 6000 دولار سنويًا لمدة تسع سنوات ، فستصبح 141.070 دولارًا بحلول سن الستين ، ثم تولد 6988 دولارًا أمريكيًا معفاة من الضرائب للسنوات الثلاثين التالية حتى سن 90.

تضيف RRSPs Ella ما يصل إلى 564،800 دولار. إذا أضافت 25000 دولار من نقودها بالإضافة إلى 25000 دولار سنويًا من أرباحها لمدة تسع سنوات ، وينمو الرصيد بنسبة ستة في المائة سنويًا أقل من ثلاثة في المائة للتضخم المتوقع ، وسيصبح 998.533 دولارًا في سن الستين في عام 2022 دولارًا ، ثم يدر دخلًا مقداره 49461 دولارًا قبل الضرائب للسنوات الثلاثين التالية حتى سن 90.

إذا قامت Ella بإجراء هذه المخصصات ، فيجب أن يكون لديها 221.374 دولارًا متبقيًا. إذا تم استثمار هذا الرصيد في حساب خاضع للضريبة ونما بنسبة 3 في المائة المفترضة لدينا ، فسيصبح 288،843 دولارًا أمريكيًا في سن الستين. سيولد هذا المبلغ دخلاً خاضعًا للضريبة قدره 14،307 دولارًا أمريكيًا لمدة 30 عامًا حتى سن 90 عامًا.

محتوى المقال

من سن 60 إلى 65 عامًا ، بافتراض أن Ella تركت وظيفتها ، وأن مدفوعات إعالة الطفل قد انتهت ، وأنه ليس لديها دخل مكتسب ، سيكون دخلها 49،461 دولارًا من خطة RRSPs الخاصة بها ، و 6،988 دولارًا من حسابات TFSA الخاصة بها ، و 14،307 دولارًا في حالة غير مسجلة دخل الاستثمار. هذا إجمالي 70756 دولارًا. بعد الضريبة بمعدل 18 في المائة على جميع التدفقات النقدية باستثناء TFSA ، سيكون لديها 58660 دولارًا سنويًا أو 4888 دولارًا شهريًا لإنفاقها. مع إزالة 2،990 دولارًا أمريكيًا من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية وجميع مدفوعات الديون ، سينخفض ​​إنفاقها إلى 3719 دولارًا أمريكيًا في الشهر.

في سن 65 ، يمكن أن تضيف Ella 7،225 دولارًا لكل من CPP و 6،166 دولارًا من منظمة الدول الأمريكية لإجمالي دخل يبلغ 84،147 دولارًا. بعد ضريبة بنسبة 19 في المائة على جميع التدفقات النقدية لـ TFSA باستثناء 6،988 دولارًا ، سيكون لديها 70،261 دولارًا سنويًا لتنفقها سنويًا أو 5،855 دولارًا شهريًا.

محتوى المقال

مخاطر الميزانية

يمكن أن يرتفع التضخم وفوائد الرهن العقاري المستحقة لها. قد يستغرق ذلك بضع سنوات ليحدث في بيئة تضخمية ، لكن رسوم خدمة الدين الأعلى ستكون أقل على رصيد الرهن العقاري المستحق المنخفض الذي قد تعيد التفاوض بشأنه أو تتسوقه بين المقرضين. الوقت من شأنه أن يخفف من سعر الفائدة هذا.

أخيرًا ، في ظل ضغوط التكلفة الخطيرة ، ربما بسبب المرض ، يمكن لإيلا تقليص حجم منزلها البالغ 1.5 مليون دولار للحصول على 1.425 مليون دولار بعد 5 في المائة من تكاليف البيع ، ثم شراء منزل في نطاق المليون دولار وجني الفرق. استثمار 425000 دولار بنسبة 3 في المائة بعد التضخم سيولد 12.750 دولارًا سنويًا إلى أجل غير مسمى.

يوضح موران: “نادرًا ما تكون خطة التقاعد مقاومة للرصاص ، لكن هذه الخطة تقترب”.

نجوم التقاعد: 5 ***** من أصل 5

بريد الالكتروني [email protected] لتحليل مجاني لتمويل الأسرة.